اتحاد شركات التأمين المصرية يرصد المزايا الأساسية للوثائق الاستثمارية

تُعد وثائق تأمينات الحياة ذات الوحدات الادخارية أو الاستثمارية أحد أهم الحلول المالية المتكاملة التي تجمع بين الحماية التأمينية وتنمية المدخرات.
وتمنح هذه الوثائق العملاء فرصة الاستثمار في محافظ متنوعة وفقًا لدرجة المخاطرة التي تناسبهم، مع ضمان تغطيات تأمينية تحقق الاستقرار المالى للأسرة فى مختلف الظروف.
وأشار اتحاد شركات التأمين المصرية في نشرته الأسبوعية إلى أن السوق المصري شهد تطورا كبيرا في هذا النوع من الوثائق؛ نظرًا لمرونتها وقدرتها على تلبية احتياجات طويلة المدى مثل التخطيط للتقاعد، وتمويل تعليم الأبناء، وتكوين ثروة مستقبلية ونتيجة لارتفاع الوعي المالي ورغبة الأفراد في تحقيق عوائد أفضل على مدخراتهم عبر أدوات استثمارية منظمة وموثوقة، وتعمل هذه الوثائق من خلال تخصيص جزء من القسط للتغطية التأمينية ضد المخاطر، بينما يُستثمر الجزء الآخر في وحدات ضمن محافظ أو صناديق استثمارية متنوعة حسب رغبة العميل.

أنواع وثائق تأمينات الحياة في السوق المصري
يهدف التأمين على الحياة بشكل أساسي إلى حماية الأفراد وأسرهم من التعرض لضائقة مالية عند حدوث الوفاة، مما يوفر لهم الأمان المادي.
ويتوافر في السوق المصرى مجموعة متنوعة من وثائق التأمين على الحياة التي تناسب احتياجات وميزانيات مختلفة.
ويمكن تقسيم هذه الوثائق بشكل أساسى إلى فئتين رئيسيتين: تأمينات الحياة الفردية وتأمينات الحياة الجماعية.
أولًا: تأمينات الحياة الفردية
وهي وثائق تأمين يشتريها الفرد لتغطية نفسه أو أسرته، وتنقسم بدورها إلى نوعين رئيسيين:
التأمينات المؤقتة: يغطي هذا النوع من التأمين خطر الوفاة فقط خلال فترة زمنية محددة. إذا توفي المؤمن عليه خلال هذه الفترة، يتم دفع مبلغ التأمين للمستفيدين. يتميز هذا النوع بأقساطه المنخفضة، ولكنه لا يحتوي على أي قيمة ادخارية أو استثمارية (قيمة تصفية).
التأمين المؤقت المتناقص: يبدأ التأمين بمبلغ كبير ثم يتناقص بمرور الوقت، وهو مناسب كضمان للقروض البنكية.
التأمين المؤقت المتزايد: يبدأ التأمين بمبلغ صغير ويزداد بمرور الوقت، وهو مناسب للحالات التي يكون فيها الخطر مرتفعًا في البداية ثم يتناقص، كالحالة الصحية بعد إجراء عملية جراحية.
التأمينات الادخارية: ويجمع هذا النوع بين الحماية التأمينية والادخار أو الاستثمار. ومن أشهر وثائقه:
التأمين مدى الحياة: يستمر هذا التأمين طوال حياة المؤمن عليه، ويتم دفع مبلغ التأمين للمستفيدين بعد وفاته.
التأمين المختلط: يجمع هذا النوع بين التأمين على الحياة والادخار، حيث يتم دفع مبلغ التأمين فى حالة وفاة المؤمن عليه خلال فترة التأمين، أو في نهاية مدة الوثيقة إذا ظل على قيد الحياة.
ثانيًا: تأمينات الحياة الجماعية
هي وثائق تأمين تغطي مجموعة من الأفراد، مثل موظفي شركة واحدة، ويكون صاحب العمل هو المتعاقد. وتتشابه تغطياتها مع التأمينات الفردية، حيث يمكن أن تشمل الوفاة، العجز الكلى أو الجزئى، أو البقاء على قيد الحياة حتى سن معينة.
أهمية وثائق تأمينات الحياة المرتبطة بوحدات الاستثمار:Unit Linked Policies (ULP )
تأثرت الأشكال التقليدية للتأمين على الحياة (المؤقت – مدى الحياة – المختلط)، وكذلك الدفعات الثابتة سلبيًا بالتضخم، وقد شكل هذا مشكلة لعملاء شركات التأمين خلال العقود الأخيرة، وأصبحت تلك الأشكال التقليدية غير مهمة نسبيًا بالمقارنة بالأشكال الأخرى المنتشرة حاليا داخل الاسواق العالمية، ومنها الوثائق المرتبطة بوحدات الاستثمار، فنجد أن في سوق التأمين الأمريكى والذى يعد أحد أهم أسواق التأمين العالمية، نلاحظ أن الأشكال التقليدية للتأمين على الحياة، ومنها وثائق التأمين المختلط، أصبحت أقل أهمية من الأنواع الأخرى، حيث تبلغ فقط 1 % من نسب تأمينات الحياة.
وقامت شركات التأمين على الحياة بتطوير المنتجات التقليدية، وكانت أحد صور التطوير هو ظهور وثائق التأمين المرتبطة بوحدات الاستثمار (ULP) كمحاولة لمواجهة انخفاض الطلب على وثائق تأمينات الحياة التقليدية بسبب ظاهرة التضخم، والتي تقسم القسط المدفوع إلى جزأين أحدهما تأمينى والآخر استثماري، حيث يتم استثمار الجزء الأخير عبر الاستثمار فى صناديق أو محافظ تختارها شركة التأمين، وتعتمد قيمة الوثيقة على أداء هذه الصناديق، مما يجعل العميل شريكًا في العائد الاستثمارى.
المزايا الأساسية لوثائق التأمين الاستثمارية
توفر هذه الوثائق مجموعة من المزايا التي تجعلها من أفضل الأدوات المالية طويلة الأجل، من أبرزها:
* الحماية المالية ضد الوفاة أو العجز الكلى المستديم.
* الاستثمار طويل الأجل في أدوات متنوعة يختارها العميل عبر الاستثمار فى صناديق متنوعة (أسهم – أدوات دخل ثابت – محافظ متوازنة).
* مرونة عالية في تعديل قيمة الأقساط، تعديل قيمة الادخار، أو تغيير استراتيجية الاستثمار.
* شفافية تامة فى الإعلان عن أسعار الوحدات وأداء الصناديق.
* إمكانية السحب الجزئى بعد فترة زمنية محددة وفقًا لشروط الوثيقة.
* الاستفادة من تراكم العائد على المدى الطويل.
* ميزة التخطيط المستقبلي مثل تمويل التعليم أو التقاعد أو الأهداف طويلة المدى.
الحماية المالية
توفير مبلغ تأمين يُدفع للمستفيدين في حالة وفاة المؤمن عليه.
تأمين فوري للدخل: يضمن استمرار الدعم المالي للأسرة، وتغطية النفقات الجارية مثل التعليم والمعيشة.
الاستثمار والادخار
استثمار جزء من القسط المدفوع في صناديق استثمارية متنوعة (أسهم، سندات، أو مزيج منهما).
تحقيق الأهداف المستقبلية: بناء رأس مال لتغطية تكاليف التعليم الجامعي للأبناء، أو الزواج، أو التقاعد، مما يؤمن مستقبل الأسرة.
المرونة في الإدارة
إمكانية التحويل بين الصناديق الاستثمارية (Fund Switching)، وإعادة توازن المحفظة (Portfolio Rebalancing) وفقًا لظروف السوق واحتياجات الأسرة.
التكيف مع المتغيرات: تسمح للأسرة بتعديل استراتيجيتها الاستثمارية للحفاظ على مسارها المالي الصحيح، مما يعزز الشعور بالأمان.
السيولة
إمكانية سحب جزء من القيمة الاستثمارية المتراكمة بعد فترة محددة (عادة 5 سنوات).
مواجهة الطوارئ: توفير مصدر سيولة لمواجهة الأزمات المالية غير المتوقعة دون الحاجة إلى الاقتراض أو تصفية أصول أخرى.
المزايا الضريبية
قد توفر هذه الوثائق مزايا ضريبية على الأقساط المدفوعة أو العوائد المستلمة، حسب التشريعات المحلية.
زيادة صافي الدخل: تعظيم العائد الاستثماري وتقليل العبء الضريبي على الأسرة، مما يزيد من مواردها المالية المتاحة.
وثيقة التأمين الاستثماري كأداة استراتيجية
تعمل وثيقة التأمين الاستثماري كأداة استراتيجية لضمان استقرار الأسرة من خلال معالجة المخاطر المالية على جبهتين:
حماية رأس المال البشري: توفر تعويضًا ماليًا كبيرًا في حال فقدان القدرة على الكسب، وهو ما يُعد أهم أصول الأسرة مما يمنع تدهور المستوى المعيشي للأسرة.
تنمية رأس المال المادي: تتيح للأسر فرصة المشاركة في نمو الأسواق المالية، مما يساعد على مواجهة التضخم والحفاظ على القوة الشرائية للمدخرات على المدى الطويل.
يعد تبني وثائق تأمينات الحياة ذات الوحدات الاستثمارية خطوة حيوية نحو بناء مجتمع أكثر استقرارًا وأمانًا، حيث تضمن هذه الوثائق تحقيق الأهداف المالية للأسرة، وتأمين مستقبل الأبناء والتحوط ضد مخاطر تقلبات الحياة.
كيفية عمل الوثائق الادخارية/ الاستثمارية
يُقسَّم القسط إلى:
جزء تأميني: يوفّر التغطية ضد المخاطر.
جزء استثماري: يُحوّل إلى وحدات داخل صندوق مختار من العميل.
تتغير قيمة الوثيقة وفق سعر الوحدة اليومي أو الأسبوعي حسب نوع الصندوق.
يمكن للعميل التحويل بين الصناديق بناءً على أداء السوق.
ونقدم لكم من خلال موقع (فيتو)، تغطية ورصدًا مستمرًّا على مدار ال 24 ساعة ل أسعار الذهب، أسعار اللحوم ، أسعار الدولار ، أسعار اليورو ، أسعار العملات ، أخبار الرياضة ، أخبار مصر، أخبار اقتصاد ، أخبار المحافظات ، أخبار السياسة، أخبار الحوداث ، ويقوم فريقنا بمتابعة حصرية لجميع الدوريات العالمية مثل الدوري الإنجليزي ، الدوري الإيطالي ، الدوري المصري، دوري أبطال أوروبا ، دوري أبطال أفريقيا ، دوري أبطال آسيا ، والأحداث الهامة و السياسة الخارجية والداخلية بالإضافة للنقل الحصري ل أخبار الفن والعديد من الأنشطة الثقافية والأدبية.
تابع موقع فيتو عبر قناة (يوتيوب) اضغط هنا
تابع موقع فيتو عبر قناة (واتساب) اضغط هنا
تابع موقع فيتو عبر تطبيق (نبض) اضغط هنا
تابع موقع فيتو عبر تطبيق (جوجل نيوز) اضغط هنا