التكنولوجيا « بوابة »أرباح التأمين

‬بدأت صناعة التأمين في‮ ‬العالم الغربي‮ تأخذ شكلا‮» ‬جديدا‮» ‬غير مألوف للمتعاملين في‮ ‬بلدنا.ولكن قد‮ ‬يكون من المفيد التعرف علي‮ ‬ما هو جديد فى الأسواق العالمية لبيان مستقبل الصناعة‮.‬
ففي‮ ‬الوقت الذي‮ ‬يسعي‮ ‬فيه الجميع للاستفادة من التكنولوجيا الرقمية لزيادة المبيعات والأرباح كانت صناعة التأمين فى آخر الركب،‮ ‬لكن حاليا‮» ‬بعض شركات التأمين العالمية تواكب التطور باستخدام مصادر وسائل الإعلام الاجتماعية،‮ ‬لزيادة حجم البيانات المتوافرة لديها عن العملاء للحد من المطالبات وخفض أقساط التأمين مما‮ ‬يجعل التأمين أرخص للجميع في‮ ‬نهاية الأمر‮. ‬
وتؤكد مجموعة بوسطن الاستشارية أنّ‮ ‬الشركات الرائدة في‮ ‬تطبيق تلك التكنولوجيات الحديثة ستجني‮ ‬المكاسب الأكبر‮.‬
ووفقا‮» ‬لتقديرات المجموعة فإن التحول الكامل لشركات التأمين لتصبح شركات رقمية سيخفض نسبة مؤشر الخسارة فيها بنسبة‮ ‬21‮ ‬نقطة مئوية،‮ ‬وهو ما‮ ‬يعنى ان تكون الشركة أكثر ربحية‮. ‬بالإضافة الي‮ ‬امكان خفض النفقات بنسبة‮ ‬10‮ ‬في‮ ‬المئة من أقساط التأمين والمطالبات بنسبة‮ ‬8‮ ‬في‮ ‬المئة‮.‬
وكانت شركة أليانز الألمانية مثالا جيدا على شركة تأمين تقليدية تعمل على تعزيز قدراتها الرقمية وإلى تحويل نموذج أعمالها‮. ‬حيث تنفق حوالي‮ ‬500‮ ‬مليون دولار سنويا علي‮ ‬تطوير قدراتها الرقمية‮ ‬مثل إنشاء مختبر الابتكار للعمل مع الشركات الناشئة على البيانات الكبيرة،‮ ‬وأيضا في‮ ‬وسائل الإعلام الاجتماعية والهواتف الذكية‮.‬
‮ ‬وتسمح تكنولوجيات حديثة لشركات التأمين حاليا»بتقييم المخاطر على نحو أكثر دقة من اى وقت مضي،‮ ‬وذلك بتوفير كم هائل من البيانات مثل مواقع التواصل الاجتماعى وبطاقات الائتمان وغيرها من التكنولوجيات الرقمية‮.‬
وعلى سبيل المثال‮ ‬يمكن التنبؤ بحالته الصحية مستقبلا‮» ‬عن طريق تتبع بعض سلوكيات العميل‮.‬
وقد توصلت شركة‮ «‬افيفا‮» ‬البريطانية للتأمين إلى أن تحليل بيانات‮ ‬غير تقليدية‮ ‬يمكن أن‮ ‬يكون مفيدا للغاية وذلك مثل سلوكياته أون لاين وعاداته الشرائية والتى تكشف عن المخاطر الصحية المحتملة مثلما تبين الفحوصات والتحاليل الطبية‮.‬
وبحسب دراسة مشتركة بين جامعتى ستانفورد وكامبردج فإن أجهزة الكمبيوتر أفضل من التحليل‮ ‬الشخصي‮ ‬في‮ ‬التنبؤ ببعض السلوكيات المستقبلية مثل استعداد العميل للإفراط فى التدخين أو تعاطي‮ ‬المخدرات‮.‬
ووفقا‮» ‬لتقرير لمجلة الايكونومست البريطانية‮ ‬،‮ ‬تدير صناعة التأمين العالمية أصولا‮» ‬بأكثر من‮ ‬30‮ ‬تريليون دولار مقابل‮ ‬36‮ ‬تريليونا تديرها صناديق التحوط،‮ ‬وقد حققت صناعة التأمين أرباحا‮» ‬صافية بقيمة‮ ‬338‮ ‬مليار دولار في‮ ‬العام الماضى‮.‬
الأرباح الكبيرة دفعت شركة مثل جوجل الى اختراق عالم التأمين‮. ‬وكانت جوجل استحدثت خدمة جديدة فى عام‮ ‬2011‮ ‬بمقارنة أسعار بوالص التأمين عبر الانترنت وأخيرا‮» ‬ظهرت مؤشرات على اعتزام الشركة البدء في‮ ‬بيع وثائق التأمين في‮ ‬الولايات المتحدة أيضاً‮.‬
وقد توقع تقرير لمجموعة بوسطن الاستشارية انخفاض أضرار المساكن المؤمن عليها بنسبة تتراوح بين‮ ‬40‮ ‬و60٪‮ ‬في‮ ‬حالة استخدام بعض التكنولوجيات الحديثة وهو ما‮ ‬يساوى في‮ ‬حقيقة الأمر نحو‮ ‬109‮ ‬مليارات دولار‮.‬
ويعد التأمين على السيارات واحدا من عديد من أنواع التغطية التي‮ ‬شهدت تحولات كبيرة بسبب التطورات التكنولوجية،‮ ‬فإمكان الوصول إلى بيانات جديدة تعمل على تغيير الطريقة التي‮ ‬تقوم بها الصناعة بتقييم العملاء وسياسات التسعير.فالعملاء الذين‮ ‬يعتبرون أقل اشتمالا على المخاطر‮ ‬يتم منحهم خصومات علي‮ ‬أقساط التأمين‮.‬
‮ ‬كذلك بدأت شركات التأمين الصحي‮ ‬في‮ ‬الولايات المتحدة بتقديم أساور لمعرفة حجم الوقت الذي‮ ‬يمارس فيه حاملو بوالص التأمين التمارين الرياضية‮.(‬احيانا‮» ‬يتم منح العملاء مكافآت مادية عند تحقيقهم لأهداف‮ ‬, ‬مثل السير أو الجرى لمسافات طويلة‮).‬
وهذا‮ ‬يعنى أن شركات التأمين لم تعد تعتمد فقط على‮ «‬عوامل التقييم‮» ‬البسيطة،‮ ‬مثل العمر أو الحالة الاجتماعية للعميل‮.‬
ولكن هناك حدودا لاستخدام شركات التأمين للبيانات،‮ ‬لأن تكاليف التكنولوجيا تبقى بمثابة حاجز،‮ ‬ويمكن أن‮ ‬يكون المستهلكون مترددين في‮ ‬تسليم معلومات شخصية حساسة،‮ ‬إلا إذا كانت لديهم حوافز واضحة‮.‬
ومن أمثلة تطبيقات تكنولوجيا المعلومات الجديدة المستخدمة فى عالم التأمين تطبيق‮ «‬تيليماتيكس‮» ‬،‮ ‬الذي‮ ‬يتم تثبيته على التليفون الذكى ويسمح لشركة‮ «‬أفيفا‮» ‬،‮ ‬بمراقبة عادات عملائها في‮ ‬القيادة‮ . ‬
وهكذا بإمكان العملاء توفير مئات الجنيهات الإسترلينية من تأمينهم على السيارات عن طريق إثبات أنهم لا‮ ‬يشكلون خطرا علي‮ ‬أنفسهم والآخرين‮ ‬اما الذين‮ ‬يشكلون‮ «‬مخاطر سيئة‮» ‬فتُفرض عليهم رسوم أكبر‮. ‬
وحاليا‮» ‬يمكن لشركات التأمين معرفة‮ ‬اذا كان ساكنو المنازل المؤمن عليها‮ ‬يبقون منازلهم ضمن درجة حرارة كافية لمنع انفجار الأنابيب الحرارية وذلك عن طريق‮ ‬وضع أجهزة الاستشعار في‮ ‬معدات التدفئة‮. ‬وفي‮ ‬كندا،‮ ‬تمنح شركة‮ «‬أولستيت‮» ‬للتأمين عملاءها خصومات تصل إلى‮ ‬25‮ ‬في‮ ‬المائة علي‮ ‬وثائق التأمين علي‮ ‬المنازل،‮ ‬إذا قاموا بتثبيت المعدات التي‮ ‬تُسيطر على الحرارة،‮ ‬وأجهزة مراقبة الدخان،‮ ‬وأول أوكسيد الكربون،‮ ‬وتسرب المياه‮.‬
في‮ ‬كافة أنحاء أوروبا باعت شركات التأمين‮ ‬4.‬65‮ ‬مليون وثيقة لتكنولوجيا المعلومات العام الماضي‮ ‬،‮ ‬مقارنة ب‮ ‬1.‬9‮ ‬مليون قبل عامين‮ ‬،‮ ‬وكانت تكنولوجيا المعلومات تشكل‮ ‬1.‬6‮ ‬في‮ ‬المائة فقط من سوق التأمين الشخصي‮ ‬والتجاري‮ ‬العام الماضي،‮ ‬وهو مستوى أمريكا الشمالية نفسه،‮ ‬وذلك وفقاً‮ ‬لتقرير لصحيفة الفاينانشال تايمز‮. ‬والذي‮ ‬اشار الى ان النسب سترتفع إلى نحو‮ ‬5‮ ‬في‮ ‬المائة في‮ ‬أوروبا وما‮ ‬يُقارب‮ ‬7‮ ‬في‮ ‬المائة في‮ ‬أمريكا الشمالية خلال الأعوام الثلاثة المقبلة‮. ‬
ولكن حتى لو تقبّل المستهلكون إعطاء شركات التأمين مزيدا من البيانات لتخفيض أقساطهم،‮ ‬فهناك حد معين فقط لما تستطيع أن تفعله الصناعة بهذه البيانات‮.‬
قانون جديد للرقابة والاشراف على التأمين
أكد شريف سامى رئيس الهيئة العامة للرقابة المالية أن‮ ‬الهيئة تقف على مسافة واحدة من كل أشكال التأمين سواء تقليديا او تكامليا‮ ‬وأن الهيئة حريصة على تلبية مختلف حاجات‮ ‬عملاء التأمين‮ ‬،‮ ‬ومن ضمنها الصيغة التكافلية جاء ذلك خلال الملتقى الدولى الثالث للتأمين التكافلى الذى عقد الأسبوع الماضى‮ . ‬
وقال إن الهيئة قاربت على الانتهاء من مشروع قانون‮ ‬جديد للرقابة والإشراف على التأمين‮ ‬سيتضمن لأول مرة مواد‮ ‬تنظيم عمل شركات التأمين التكافلى‮ ‬،‮ ‬موضحا أن تعدد المنتجات التأمينية‮ ‬يساعد على وصول التغطية التأمينية لشريحة أكبر من المواطنين والمشروعات بما‮ ‬يزيد من‮ » ‬التضمين المالى‮ « ‬فى مصر لا سيما مع إصدار قانون تنظيم نشاط التمويل‮ ‬المتناهى الصغر وبدء الترخيص للشركات والجمعيات الأهلية ‬،‮ ‬ويبلغ‮ ‬عدد‮ ‬شركات التأمين التكافلى فى مصر‮ ‬8‮ ‬شركات‮ ‬فى مجال تأمين الممتلكات والأشخاص وأن حجم أصولها قد نما فى عام‮ ‬2014‮ ‬بمعدل‮ ‬3‮ ‬أمثال وارتفعت‮ ‬قيمة أقساط التأمين التكافلى بما‮ ‬يعادل‮ ‬400٪‮ ‬منذ عام‮ ‬2010‮ . ‬
وأكد أن نشاط التأمين التكافلى ينمو على مستوى العالم‮ بمعدل‮ ‬15٪‮ ‬سنويا ويبلغ‮ ‬حجم نشاطه نحو‮ ‬14‮ ‬مليار دولار‮ ‬،‮ ‬وتعد دول مجلس التعاون الخليجى وجنوب شرق آسيا أهم أسواق التأمين التكافلى حاليا‮ . ‬
وأكد عبد الرءوف قطب رئيس الاتحاد المصرى للتأمين أنه من المتوقع أن‮ ‬يصل حجم أقساط التأمين التكافلى فى عام‮ ‬2017‮ ‬الى نحو‮ ‬20‮ ‬مليار دولار مقارنة بنحو‮ ‬17‮ ‬مليارا هى حجم أقساط التأمين التكافلى عن العام‮ ‬الحالى‮ ‬2015‮ . ‬
وقال‮ : ‬إن هناك إقبالا من المواطنين على التأمين الإسلامى والمنتجات الإسلامية‮ . ‬
وأوضح‮ ‬يونس جمال رئيس الاتحاد العالمى لشركات‮ ‬التأمين الإسلامية أن هناك نموا فى شركات التأمين التكافلى بمعدل‮ ‬14٪‮ ‬سنويا‮ ‬،‮ ‬فضلا عن تطور أنظمة الرقابة في‮ ‬دول الإمارات والبحرين وماليزيا وعمان‮ ‬،‮ ‬حيث قامت الإمارات بإصدار معايير لضبط الحوكمة‮ ‬،‮ ‬وقامت البحرين وعمان بإجراء تعديلات تشريعية لكى تتوافق قواعد شركات‮ ‬التأمين التكافلى مع قواعد الشريعة الإسلامية وأشار صلاح موسى العضو المنتدب للاتحاد التكافلى المالى إلى أن سوق‮ ‬التأمين التكافلى‮ ‬يمثل‮ ‬27٪‮ ‬من حجم‮ ‬السوق العالمى‮ . ‬
15‮ ‬ ٪ نمو في‮ ‬تأمينات الحياة
زادت أقساط تأمينات الحياة لشركة مصر لتأمينات الحياة خلال الفترة من‮ ‬2014/‬7/‬1‮ ‬وحتي‮ ‬2015/‬2/‬28‮ ‬بمعدل‮ ‬15.‬4٪‮ ‬حيث بلغت قيمة الأقساط نحو‮ ‬1.‬5مليار جنيه مقابل‮ ‬1.‬3مليار جنيه عن الفترة المناظرة‮.‬
وقد بلغت جملة مبالغ‮ ‬التأمين الجديدة للوثائق الفردية خلال الفترة المشار إليها نحو‮ ‬4‮ ‬مليارات جينه مقابل نحو‮ ‬3.‬3‮ ‬مليار جنيه عن الفترة المناظرة بمعدل نمو قدره‮ ‬18٪‮ ‬بينما بلغت مبالغ‮ ‬التأمين الجديدة للوثائق الجماعية خلال الفترة المشار إليها بنحو‮ ‬55.‬7‮ ‬مليار جينه مقابل‮ ‬50مليار جنيه في‮ ‬الفترة‮ ‬المناظرة بمعدل نمو قدره‮ ‬11.‬2٪‮.‬
وأفاد بيان الشركة أن اجمالي‮ ‬مطالبات تأمينات الحياة المسددة المباشرة خلال الفترة‮ ‬2014/‬7/‬13‮ ‬وحتي‮ ‬2015/‬2/‬28‮ ‬بنحو‮ ‬1.‬4مليار جنيه مقابل مطالبات مباشرة في‮ ‬الفترة المناظرة بمبلغ‮ ‬قدره‮ ‬1.‬2مليار جينه بمعدل تغير قدره بنحو‮ ‬16.‬9٪‮.‬
وقد زادات قيمة أقساط تأمينات الممتلكات المباشرة لشركة مصر للتأمين خلال الفترة من‮ ‬2014/‬7/‬1وحتي‮ ‬2019/‬2/‬28‮ ‬بنحو‮ ‬2.‬6مليار جنيه مقابل‮ ‬2.‬7مليار جنيه عن الفترة المناظرة للعام السابق‮.‬
وقد بلغت قيمة أقساط إعادة التأمين الوارد خلال الفترة المشار إليها بنحو‮ ‬332مليون جنيه مقابل‮ ‬295.‬8مليون جنيه فترة المقارنة مسجلة معدل نمو قدره‮ ‬12.‬2٪‮.‬
وقد بلغت قيمة التعويضات المسددة المباشرة لتأمينات الممتلكات خلال الفترة المشار إليها بنحو‮ ‬1.‬2مليار جنيه مقابل مليار جنيه عن فترة المقارنة بمعدل تغير قدره‮ ‬16.‬6٪‮ ‬أما بالنسبة لشركة مصر العقارية فقد زاد إجمالي‮ ‬إيرادات النشاط للشركة خلال الفترة من‮ ‬2014/‬7/‬1‮ ‬وحتي‮ ‬2015/‬2/‬28‮ ‬لتصل إلي‮ ‬نحو‮ ‬245.‬2مليون جنيه مقابل‮ ‬110.‬5مليون جنيه عن الفترة المناظرة‮ . ‬مسجلة نموا قدره‮ ‬122٪‮ ‬وقد بلغ‮ ‬مجمل الربح للشركة خلال الفترة المشار إليها نحو‮ ‬168.‬3مليون جنيه مقابل‮ ‬74.‬3مليون جنيه عن الفترة المناظرة بمعدل نمو قدره‮ ‬124٪‮.‬