لو ناوي تاخد قرض.. احسب جدارتك الائتمانية أولاً

يستخدم مانح الائتمان -سواء كان بنكا أو شركة- التقرير الائتماني الذي يحتوي على المعلومات المفصلة عن العميل كمؤشر في الدراسة الائتمانية لمنح القروض من عدمه.
في حالة رغبة فرد أو شركة اقتراض أموال أو طلب قرض لأول مرة، تقوم الجهات التى تمنح الائتمان (البنوك - شركات التمويل العقارى - شركات التأجير التمويلي - موردي السلع بالتقسيط.. الخ) بإرسال هذه البيانات إلى شركة الاستعلام الائتماني للتأكد من الجدارة الائتمانية للعميل ومدى قدرته على سداد هذه الديون. ماهي شركة الاستعلام الائتماني (I Score)؟ تضم الشركة المصرية للاستعلام الائتماني قاعدة بيانات تحتوي على معلومات ائتمانية للشركات الصغيرة والمتوسطة والأفراد.
وتضم قاعدة بيانات الشركة ما يقرب من 100% من المعلومات الائتمانية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة للبنوك التجارية في مصر.ماهو التقرير الائتماني؟ التقرير الائتماني هو تقرير يحتوي على بيانات التسهيلات الائتمانية الخاصة بالمقترض مثل عدد القروض ومدى الالتزام بسداد الأقساط في مواعيدها، والأرصدة لكل
وتضم قاعدة بيانات الشركة ما يقرب من 100% من المعلومات الائتمانية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة للبنوك التجارية في مصر.
ماهو التقرير الائتماني؟
التقرير الائتماني هو تقرير يحتوي على بيانات التسهيلات الائتمانية الخاصة بالمقترض مثل عدد القروض ومدى الالتزام بسداد الأقساط في مواعيدها، والأرصدة لكل تسهيل ائتماني.
ويتضمن التقرير الائتماني عدد أيام التأخير والمبالغ المتأخرة وأي بيانات يتم الإقرار بها من البنوك والشركات المشتركة بالشركة المصرية للاستعلام الائتماني.
ويستخدم مانح الائتمان -سواء كان بنكا أو شركة- التقرير الائتماني الذي يحتوي على المعلومات المفصلة عن الأداء السابق كمؤشر في الدراسة الائتمانية لمنح التسهيلات الائتمانية.
من أين تأتي المعلومات الائتمانية؟
تنقسم مصادر البيانات التي يتم الإقرار بها للشركة المصرية للاستعلام الائتماني إلى:
بيانات تقر بها البنوك والجهات المشتركة مباشرة للشركة المصرية للاستعلام الائتماني بصفة دورية، وتتضمن بيانات المقترض مثل الاسم، العنوان وتاريخ الميلاد، بالإضافة لموقف التسهيلات الائتمانية للعملاء ويتم تحديثها متضمنة الأرصدة وعدد أيام التأخير إن وجدت.
البيانات التي يتم الإقرار بها من البنك المركزي المصري، وهي عبارة عن بيان مجمع يتم تحديثه دوريا والقوائم السلبية والإجراءات القانونية يتم تحديثها يوميا.
ماهو التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية؟
التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية تم تطويره بصفة خاصة ليتناسب مع معطيات ونمط سوق الائتمان المصري، كما أنه يتماشى مع النظام العالمي المستخدم في معظم شركات الاستعلام الائتماني.
التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية هو مؤشر رقمي يلخص كامل السجل الائتماني للعميل ويتم احتسابه بطرق رياضية وإحصائية متطورة وتتراوح قيمته بين 400 إلى 850 درجة ويعكس درجة المخاطر للعميل ومدى استطاعته السداد مستقبليا.
وكلما زادت درجة التقييم الرقمي للعميل "Credit Score" اعتبر العميل ذو درجة مخاطر ائتمانية منخفضة.
ويستطيع مانح التمويل باستخدام التقييم الرقمي أن يتخذ قراره بسرعة ودرجة ثقة أكبر.
كيف يتم احتساب الجدارة الائتمانية للعميل؟
نمط المدفوعات السابقة (35%)
التاريخ الائتماني المتعثر وعدم القدرة علي الدفع في الوقت المناسب سوف يكون له تأثير سلبي لفرص الحصول علي الائتمان في المستقبل أما مشاكل السداد الحديثة نسبيا فيتم إعطائها وزنا نسبيا أكبر عن المتأخرات التي حدثت في الماضي البعيد.
الديون المستحقة (30%)
كلما زاد إجمالي الديون المستحقة بالمقارنة بالحدود الائتمانية، كانت درجة المخاطر على صاحب الدين أكبر وبناء عليه يكون هناك خطر أكبر في عدم قدرة صاحب الدين على السداد في مواعيد الاستحقاق.
مدة التاريخ الائتماني (15%)
كلما كانت فترة البيانات التاريخية المتوفرة عن المقترض أقل كلما كانت عملية تقييم الجدارة الائتمانية له أصعب.
الاستعلام الائتماني (10%)
كثرة الاستعلامات الائتمانية من جانب مانحي الائتمان المختلفين قد تعني أن المقترض يحاول أخذ تسهيلات إضافية (أي زيادة الديون المستحقة عليه).
أنواع الائتمان المستخدمة (10%)
بعض أنواع التمويل يمنحك تسهيلات أكبر مما قد تستخدمه بالفعل (مثل بطاقات الائتمان) فكلما زاد مقدار التسهيلات الائتمانية المتوفرة زاد بالتالي درجة المخاطر لأن المقترض يستطيع أن يزيد من الديون الواجب سدادها بسهولة.