ما يجب فعله عند التأخر في سداد قسط القرض العقاري

يبدو التفكير في التخلف عن سداد أقساط الرهن العقاري الذي اشتريت به منزلك أمراً مخيفاً بالنسبة للكثيرين – ولكنه برغم ذلك يظل قابل للحدوث.
السيناريو الأسوأ هو أن تجد نفسك في موقف تصبح فيه غير قادر بعد اليوم على سداد أقساط القرض. ولتجنب الوصول إلى هذه المرحلة، هناك عدد من الخيارات التي يمكنك التفكير فيها لتجاوز هذا الموقف الصعب.
تعديل أو إعادة تمويل قرضك
تعني إعادة التمويل الحصول على قرض جديد لاستبدال القرض الحالي. وكما يوحي الاسم، يعني تعديل القرض إدخال تغييرات على شروط القرض الحالي.
هذه الخيارات ليست سهلة في المجمل ولكن تظل نقطة بداية جيدة لتجاوز الموقف. معظم البنوك، مثل بنك أبو ظبي الوطني مصر، سترحب بتقديم المساعدة في هذا الشأن. يجب عليك الاتصال بالمؤسسة المالية التي تتعامل معها بمجرد أن تدرك وجود احتمال بمواجهة مشاكل قد تعوق سداد مستحقات القرض الذي حصلت عليه. ويعزى ذلك إلى أنه كلما طالت فترة الانتظار كلما قلت الخيارات المتاحة أمامك.
تقليل معدل الفائدة
يمكنك أيضاً إعادة تمويل برنامج القرض وطلب تخفيض سعر الفائدة. يعد التوقيت عامل بالغ الأهمية في هذا الصدد حيث يمكن أن يساعد اختيار الوقت المناسب على توفير مبالغ طائلة بمرور الوقت. على سبيل المثال، تنخفض أسعار الفائدة عادة أيام الثلاثاء والأربعاء والخميس، لهذا ينصح الخبراء بمحاولة الحصول على سعر فائدة جديد خلال هذه الأيام.
أيضاً إذا كنت قد اتفقت على خطة تمويل ذات معدل فائدة متغير، عندها يمكنك الانتقال إلى معدل ثابت خلال الفترات التي يمكنك فيها الحصول على سعر فائدة أقل.
تمديد فترة القرض
يصاحب زيادة مدة قروض الرهن العقاري ارتفاع موازي في سعر الفائدة. ولكن قد يسهم هذا الخيار في تقليل أقساطك الشهرية بشكل كبير.
صحيح أنه قد ينتهي بك المطاف بدفع فوائد تزيد عن تكلفة أصل القرض إلا أن تمديد الفترة الزمنية لسداد قرضك يمكن أن تمثل خيار مقبول، على الأقل لتجاوز المأزق في المدى القصير.
الظروف الخاصة
تقبل معظم المؤسسات المالية النظر في خيارات خاصة حين يواجه المقترض ظروف مالية طارئة مثل المرض أو فقدان الوظيفة.
خطة السداد المعدلة
يمكنك أيضاً التفكير بإجراء تغيير مؤقت في جدول السداد. إذا كنت تعتقد أن المأزق المالي الذي تواجهه لن يدوم طويلاً، عندها يمكنك طلب تقليل أو إيقاف دفع أقساط الرهن العقاري لفترة زمنية محددة. وبعد مرور تلك الفترة، يمكنك سداد كافة المتأخرات بالتوازي مع معاودة الانتظام في سداد أقساط القرض.
مرة أخرى لا تعدو هذه الأفكار عن كونها حلول في المدى القصير. ولكن لا تفكر في هذا الخيار تحديداً إلا إذا كنت متأكد تماماً أن أمورك المالية سوف تتحسن في المدى القريب.
التفكير في التنازل عن الأصل العقاري
إذا فشلت جميع الحلول السابقة، عندها يمكنك التفكير في خيار التنازل عن الأصل العقاري بدلاً من الحجز القضائي. ووفق هذه الخطة، ستقرر القبول طوعاً بتحويل ملكية العقار إلى جهة الإقراض. وبرغم أنك ستخسر منزلك في هذه الحالة إلا أنك ستستفيد من تجنب الدخول في إجراءات نزع الملكية بحكم قضائي، وهو الأمر الذي سيساعدك على إبقاء سجلك الائتماني نظيفاً. ولكن ينبغي ملاحظة أن الموافقة على هذه الخطط من جانب المقرض تظل عملية صعبة في كثير من الجوانب.
تأجير منزلك
أحد الخيارات المتاحة في هذا الصدد هو تأجير منزلك. ولكن يظل تطبيق هذا الخيار عملية معقدة لسببين. الأول هو أنك بحاجة لتأجير منزلك بمبلغ يزيد عن قيمة قسط الرهن العقاري. وثانياً، أنك ستحتاج إلى إيجاد منزل بديل لتسكن فيه أنت وأسرتك.

لا يوجد خيار سهل من الخيارات التي أشرنا إليها آنفاً ولكن تظل في مجملها بديل أفضل من الخضوع لإجراءات الحجز القضائي على العقار. وبرغم أن التخلف عن سداد القرض قد يمثل تجربة صعبة بالنسبة لك ولعائلتك إلا أن التعامل مع هذا الموقف بحكمة يمكن أن يساعد على استعادة توازنك سريعاً حتى تمر العاصفة بأقل قدر من الخسائر.