دراسة: التأمين التعاوني الإسلامي تأمين"تجاري"

الرياض: أكد الدكتور عبد الرحيم عبد الحميد الساعاتي الباحث في مركز أبحاث الاقتصاد الإسلامي في جامعة الملك عبد العزيز في جدة، أن التعامل فيما يسمى "التأمين التعاوني الإسلامي" تأمين "تجاري" بكل مزايا وخصائص التأمين التجاري، أو كما أسماه "التأمين الإسلامي المركب".
وعرض الدكتور الساعاتي بعض الدلائل على أن "التأمين التعاوني" يحمل مزايا التأمين التجاري نفسها، مشيرا إلى أنه تم استخدم الهندسة المالية في تصميم شركة التأمين الإسلامية لتكون شركة تأمين تعاونية, لكنها في الوقت نفسه تكون شركة تجارية ربحية تقوم بالاتجار في المخاطر ونقلها بعوض، وهي الوظيفة نفسها التي تقوم بها شركات التأمين التجارية التقليدية ولكن لكي تنطبق عليها الفتاوى الشرعية التي تجيز التأمين التعاوني باستخدام الوسائل والحيل.
وأفاد الساعاتي في دراسة بحثية حول إدارة الغرر في التأمين الإسلامي، أوردتها صحيفة "الاقتصادية" بأن توزيع جزء من الفائض التأميني ليس من الخصائص المميزة لشركات التأمين الإسلامية، وإنما تقوم به أحيانا شركات التأمين التجارية التقليدية، وطريقة توزيع الفائض في شركات التأمين الإسلامية هي الطريقة نفسها التي تتعامل بها شركات التأمين التجارية، وهذا يثبت عدم الاختلاف الكبير بينهما.
وقال الدكتور الساعاتي أن شركات التأمين الإسلامي شركات تجارية تهدف إلى تحقيق الربح على اعتبار أن شركات التأمين الإسلامية وبحكم نظام تأسيسها، هي شركات تجارية تهدف إلى تحقيق الأرباح لحملة أسهمها، ونشاطها الرئيسي هو تجميع الأخطار ونقلها عن المستأمنين بقسط (نقل المخاطر بعوض مالي) كوسيلة لتحقيق الأرباح، وبالتالي سوف لا يكون من وظائفها دعم تكلفة الأخطار كما في التأمين الحكومي، لأنه يخالف مبدأ تحقيق أقصى الأرباح، ولا المشاركة في تحمل الخطر كما في التأمين التعاوني.
وأضاف أن الأمر الثاني تقوم شركات التأمين بوظيفة نقل المخاطر بعوض وليس المشاركة في المخاطر، ولا يجيز نظام شركات التأمين الإسلامية أن يشترك المستأمنون في ملكية الشركة، وبذلك سوف لن يشترك حملة الأسهم مع المستأمنين في تحمل تكلفة الأخطار المؤمن عليها، وبذلك لن يكون أساس التأمين هو المشاركة في تكلفة الأخطار (التعاون في تحمل الخطر) كما في شركات التأمين التعاونية التي أجمع الفقهاء على جوازها.
زأشار إلى أن الأمر الثالث تتحمل شركات التأمين الإسلامية مخاطر أقل وتحقق مكاسب أكبر من شركات التأمين التجارية، حيث صممت شركات التأمين الإسلامية لتحمل مخاطر أقل من شركات التأمين التجارية ومكاسب أعلى، ففي حالة عدم كفاية أقساط التأمين والاحتياطيات لدفع تعويضات الخسائر، تقوم شركات التأمين التجاري بدفع تلك الخسائر من رأسمالها واحتياطياتها، بينما تقوم شركات التأمين الإسلامية بتحميل حساب المستأمنين تلك الخسائر وذلك بإقراض مبلغ الخسائر لحساب المستأمنين ثم استرجاع ذلك القرض لاحقا، كما أن شركة التأمين الإسلامية تقوم باستثمار أقساط التأمين بصيغة المضاربة فتشارك في الغنم ولا تشارك في الغرم بينما شركات التأمين التجارية تقوم باستثمار الأقساط وتتحمل غرم وغنم ذلك الاستثمار.