حوار مع المدير التنفيذي لبنك الأسرة الإسلامي البحريني : المشروعات متناهية الصغر هدفنا في المرحلة القادمة

في بداية العام السابق تم إعلان إفتتاح بنك الأسرة في البحرين كأول بنك متخصص في التمويل متناهي الصغر الإسلامي ليعمل علي تفعيل آلية الإقراض متناهي الصغر الاسلامي باعتبارها أكثر الوسائل الناجحة لدعم و تمكين الأسر محدودة الدخل و لا يقتصر نشاط البنك على الإقراض والتمويل فقد بل يساعد في تكوين وتطوير المشروعات كما أن من أهم أهداف البنك تهيئة المناخ المناسب لقيام المبادرات المعنية بمحدودي الدخل وتنميتها وتشجيعها و دعم مبادرات الصناديق الخيرية والجمعيات الأهلية المساندة لمحدودي الدخل . و لقد استطاعت مجموعه محبي التمويل الأصغر عمل حوار مع الرجل المسئول عن هذا البنك و هو الدكتور عاطف الشبراوي المدير التنفيذي لبنك الأسرة قام بعمل الحوار حسن ابراهيم .
س1 نبذه عن سيادتكم ؟ و كيف تشعر و انت تدير بنك الهدف منه مساندة الفقراء ؟
الأسم د.عاطف الشبراوي إبراهيم الرئيس التنفيذي لبنك الأسرة
يستند عملي في مجالات التنمية المختلفة من إيماني العميق في قدرات الإنسان وطاقاته غير المستغله في مجتمعنا العربي, والتي أوصلت البعض منهم الى مستوى معيشه أقل من خط الفقر, ومع تراكم الخبرات الاكاديمية والعملية في مجال تطوير المشروعات الصغيرة والمتوسطة عملت على تنفيذ الكثير من الأفكار التنموية خاصا أثناء عملي مديراً للحاضنات في الصندوق الإجتماعي للتنمية في مصر ثم مديراً في بنك البحرين للتنمية قبل أن أصبح مستشاراً لتنمية المجتمع لسعادة وزيرة التنمية الإجتماعية وشاركت ولله الحمد في إطلاق عدد من المبادرات ومن أهمها انشاء أول بنك إسلامي في المنطقة متخصص في دعم المشروعات متناهي الصغر لخدمة الأفراد من ذوي الدخل المحدود.
وانطلقت أعمال بنك الأسرة مع اطلاله عام 2010 تمشياً مع الانطلاقة الاقتصادية والاجتماعية الكبرى التي تخطط لها حكومة مملكة البحرين منذ عدة عقود، وجاء تأسيس بنك الأسرة ليكون متوافقا مع هذه التوجهات الهادفة لتمكين الأفراد وإطلاق قدراتهم وتحسين مستوياتهم المعيشية عبر توفر التمويل متناهي الصغر, وترجمة للتاريخ الحافل لمملكة البحرين في مجال التمويل الصغير, ويأتي بنك الأسرة كأول بنك إسلامي متخصص ليستكمل المسيرة ويوفر خدمات أكثر تنوعا. ويأتي البنك تفعيلا للإستراتيجية الاقتصادية الوطنية 2030، والتي تشمل تطوير مبادرات تسهيل الريادة في تأسيس المؤسسات الصغيرة والمتوسطة ودعم الطبقة الوسطى وتحويل متلقي المساعدات إلى فئات منتجة، وبالتالي يتكامل بنك الأسرة للمؤسسات متناهية الصغر مع منظومة الخدمات التمويلية التي توفرها الحكومة البحرينية والجهات الداعمه للمؤسسات الصغيرة والمتوسط.
هذا العمل يسعدني كثيرة فقد انتقلت عبر سنوات من العمل في تنمية الأفكار الابتكارية والمبدعة ثم عملت مع المشرعات الصغيرة بشتى أنواعها فترة وبات لدي قناعه بأن دعم المشروعات متناهية الصغر يمثل أفضل سبل التنمية الاقتصادية-الاجتماعية, ويلامس المواطن ويستطيع التأثير على مستوى معيشته بشكل مباشر واسرع من باقي المجالات.
س2 في ظل العمل في سوق الإستثمار الإجتماعي البحريني فما هي المنظمات الموجوده في هذا السوق ؟ و ما هو تأثيرها على المواطن البحريني ؟
مملكة البحرين غنية بتاريخ حافل من الاستثمار الاجتماعي وسجل لا ينتهي من مبادرات المسئولية الاجتماعية ومشاركة رجال الأعمال في توفير سبل الدعم لرفع مستوى معيشة المواطن, هذا وقد تم تأسيس بنك الأسرة بمبادرة للشراكة من وزارة التنمية الاجتماعية مع عدد من الشركاء و قد حصل البنك على ترخيص مصرف البحرين المركزي في أكتوبر عام 2009 و ذلك بشراكة كل من : وزارة التنمية الاجتماعية, المؤسسة الخيرية الملكية, بنك البحرين والكويت, البنك الأهلي المتحد , بنك التمويل الكويتي, بنك الإثمار
هذا ويقوم البنك بالتعاون مع مؤسسة جرامين البنجلاديشية والتي يرأسها البروفوسور محمد يونس الحائز على جائزة نوبل للسلام لعام 2006 ومؤسس بنك جرامين.
س3 دعم مؤسسات المجتمع المحلي البحريني من خدمات البنك الغير مالية فكيف يتم ذلك ؟ و ما هي الخدمات المالية و الغير مالية التي يقدمها البنك الي عملائه ؟
تتميز البحرين بمجتمع مدني نشيط حيث يوجد ما يقارب 450 منظمة تطوعية ذات نفع عام تعمل تحت مظله وزارة التنمية الأجتماعية لخدمة مختلف مكونات المجتمع وخاصة محدودي الدخل واصحاب المشروعات متناهية الصغر من المواطنين الذي تعتمد حياتهم على مدخول هذه الانشطة.
ونظراً لما تلعبه المنظمات الأهلية دورا كبيرا في عملية التنمية في المجتمع البحريني, لما لها من تأثير مباشر على المجتمع لقربها من الأفراد, ومعرفتها بواقع الحال الذي يعيشه هؤلاء الأفراد و لكن على الرغم من اهمية المنظمات الأهلية, فقد خصصنا برنامج خاص لتمويل تلك المنظمات الاهلية ذات نفع عام بتوفير لهم كل الخدمات التنموية لبناء مستقبل آمن للمجتمع.
فيما يتعلق بالخدمات المالية يقدم البنك ثلاثة برامج تمويليه:
أولا: برنامج جرامين
ثانيا: برنامج تمويل المشاريع متناهية الصغر
ثالثاً: برنامج تمويل المنظمات الأهلية
وفيما يتعلق بالخدمات غير المالية يمكن القول أنها تقدم بهدف تعزيز لقدرة العملاء ومساعدتهم على تحقيق النجاح المطلوب في أعمالهم التجارية قمنا عبر توفير فرص الحصول على التدريب المناسب وتسهيل عمل خطة للمشاريع والمشاركة في المعارض والأسواق، واستضافة وتنظيم برامج التدريب المهني وورش عمل لتعزيز المهارات والمواهب ، والكفاءات ، وتوفير العملاء والأطراف المعنية بالمواد المكتوبة. علاوة على ذلك ، يعمل البنك على تنسيق برامج توجيه العملاء بقيادة المهنيين والخبراء لرفع مستوى الخدمات التي يقدمها البنك وتعزيز النجاحات من خلال التغطية الصحفية وتقنيات التسويق. ويقوم البنك الأسرة بتوفير المساحات الإعلانية في الصحف اليومية و الأسبوعية ووسائل الاعلام الحرة للترويج للمنتجات والخدمات التي يقدمها عملاء البنك. وسيقوم البنك أيضا بمساعدة عملاء البنك من خلال دعوة وسائل الإعلام لتسليط الضوء على مميزات أصحاب المشاريع الناجحة ، وتشجيع أصحاب الأعمال على الاستفادة من الخدمات التسويقية المعتمدة من قبل المؤسسات الحكومية و الغير حكومية التي توفر مثل هذه الخدمات.
وينقسم إلى أربع أقسام : مصنع الأفكار ، وتسهيل التدريب ، والاتصال بين الشبكات المهنية ، والسوق بشكل فعال لصالح زبائن البنك العائلة.
س4 ما هي خطط النمو المستقبلية للبنك و هل من المعروض أن ينتقل البنك الي دول أخرى مثل بنوك الفقراء التي أنشأتها منظمة أجفند؟
لدى بنك الأسرة خطط طموحه في تطوير برامجه التمويلية وأن يصبح البنك الأول على مستوى المنطقة في التمويل الأسلامي متناهي الصغر وقد لاقى البنك الترحيب من قبل عدد من الدول المجاورة وخاصة الدول الخليجية ذات النسيج الإجتماعي المتماثل مع مملكة البحرين وهناك دولة شقيقة تم تبادل الزيارات معها على أعلى مستوى بهدف نقل تجربة بنك الأسرة إليها قريبا إن شاءالله.
س5 يقدم البنك برنامج بإسم برنامج جرامين فما هي آليات العمل بهذا البرنامج ؟ و ما هي مميزات الإدخار الإلزامي الذي يعد جزء من تفعيل البرنامج؟
"جرامين" كلمة مشتقة من "جرام" وتعني بالبنغالية الريف أو القرية، وهو برنامج قائم على أساس تكوين مجموعات متجانسة مكونة من عدة أشخاص من نفس المنطقة، بهدف تبادل الخبرات والأفكار وزرع روح التعاون بين الأفراد.
مميزات البرنامج:
يختلف برنامج "جرامين" عن بنك الأسرة من ناحية البرامج التمويلية التقليدية بالاضافة إلى دعمة للمشاريع المتناهية الصغر والمشاريع الخاصة الفردية ويعمل البنك من خلال هذا البرنامج على:
• توطيد عناصر الثقة المتبادلة بين البنك والمستفيدين دون اللجوء إلى الضمانات الجماعية لأن نظام البرنامج مبني على هذا الأساس.
• كما إنه يعمل على إلزام المستفيدين من البرنامج بدفع مبلغ نقدي لايقل عن خمسة دنانير مضاف على القسط الشهري بهدف تعزيز ثقافة الادخار لديهمز
• تمكين الأفراد من إكتشاف مهاراتهم الإدارية والشخصية.
• تفعيل آلية التعاون والعمل كفريق واحد ضمن المجموعة.
أساسيات البرنامج :
• تقديم خدمات بنكية إسلامية تهدف لتنمية المجتمع بطريقة غير تقليدية.
• مرونة و سهولة سداد الأقساط عن طريق الدفع الشهري.
• تتسم عمليات البرنامج بالشفافية.
• تمكين الجميع من الحصول على خدمات البرنامج و الاستفادة منها.
• يوفر البرنامج تمويل إسلامي عن طريق المرابحة، المضاربة أو التورق.
• تطوير القدرات الفردية التي تعزز الثقة في النفس و تسمح بتبادل الخبرات و المعلومات.
حجم التمويل: يتراوح حجم التمويل بين 500 دينار إلى 3000 دينار وتكون مدة إسترجاعه ما بين 6 أشهر إلى 24 شهر، على أن تحتسب نسبة 1% فقط في الشهر من قيمة الأرباح.
س 6 ما هي الدعائم التي يحتاجها التمويل الإسلامي للإنتشار في الوطن العربي فمازال لا يوجد في المنطقه العربيه نموذج لأفضل الممارسات في مجال التمويل الأصغر الإسلامي ؟
يحتاج التمويل الأسلامي إلى التنسيق وزيادة الاهتمام من قبل السادة الأفاضل علماء الشريعة المتخصصين في المعاملات والصيرفة الأسلامية والنظر إليه بشكل منفصل عن البنوك الاسلامية الإستثمارية والتي يحكمها التزامات تحقيق الربحية من قبلال مساهمين فيها بينما التمويل متناهي الصغر لايهدف إلى الربح في الغالب ولكنه يهدف إلى الإستدامة وبالتالي يحتاج غلى مرونة أكبر في التعامل معه. خاصة والمبالغ التي يتم تداولها مبالغ بسيطة وفي ظل اقتصاد منفتح مثل اقتصاد البحرين يقوم الافراد بعمل مشروعات متنوعه ومختلفة وبالتالي يحتاجوا الى اكبر قدر من المرونه في البرامج التمويلية وإجراءات الحصول على الأموال...
س7 إن التمويل الأصغر الإسلامي مازال غير قادر علي إحداث منافسة حقيقيه للتمويل التقليدي فما هو الفرق بين البنوك الاسلاميه و التقليديه عند تقديم الخدمه للفقراء ؟
تبنَى البنوك الأسلامية على العقيدة الإسلامية ويستمد منها كل كيانه ومقوماته فالبنك الأسلامي عندما يمارس منح التمويل للأنشطة الأنتاجة إنما يسعى بذلك إلى تأكيد التوجهات الروحية في إقرار دور وقيمة العمل في حياة الأفراد ومايمكن أن يترتب على ذلك من تطور حياة هؤلاء وبالتالي يسعى البنك الأسلامي إلى وضع رأس المال في موضعه الصحيح، والبنك الأسلامي حين يمارس الاستثمار برأس ماله عن طريق مشاركته للآخرين بالأموال في مشاريعهم وأفكارهم لايقوم بهذا العمل سعيا وراء الكسب المطلق، بل من أجل الحصول على المكسب وفقاً للقواعد الشرعية، وحين يمارس قبول مدخرات الفقراء مثلا لايسعى أساساً إلى تجميعها ولايفعل ذلك لتزداد قدرته على التمويل وإنما يقوم بذلك بهدف تربية لهؤلاء وخلق قيم التخطيط والادخار وتقدير الفرد لذاته ومساهمه في خلق جيل ذى سلوك اسلامي في الانفاق، وكلنا نعرف أن أحد أهم أسباب الفقر النسبي هي سوء إدارة الموارد الشخصية ، فالفقير عادة لا تتوافر لديه من المعرفة أو الثقافة مايمكنه من التخطيط لمصروفاته ووضع أولويات مالية وتنظيم الإنفاق وبالتالي فتوجهات البنك الأسلامي قد تكون في الأساس توجهات أخلاقيه بنائيه تخدم المجتمع خاصة وأن البنوك الاسلامية تلتزم بدفع زكاة وخدمة المجتمع خارج إطار التطبيق النظري.
س8 من أحد نقاط النقض الموجهه للتمويل الإسلامي هو إرتفاع سعر فوائد الإقراض الخاص به فما هي الصيغ الإسلاميه المتبعه في البنك و ما هي أسعار الفائده التي يتحملها العميل ؟
يمكن القول أن بنك الأسرة يقدم أرخص تمويل متناهي الصغر في المنظقة حيث أن رأس المال البنك قد تم وضعه من خلال الشراكة بين اربعة بنوك ووزارة التنمية الاجتماعية والمؤسسة الخيرية الملكية وكلها جهات تساهم في رأس المال من منطلق المسئولية الأجتماعية للمؤسسات وبالتالي نستطيع أن نؤكد ان نسبه الربح التي يتحصل عليها بنك الاسرة والتي تتراوح حوالي 1% شهرياً لاتغطي في الغالب الكلفة التي يتحملها البنك والذي يقدم التمويل بدون كفالة ولا ضمان وعند باب العميل بالاضافة إلى حزمة الخدمات غير التمويلية المجانية، وأستطيع القول ان صيغة المضاربة التي يستخدمها البنك لأول مرة في التمويل متناهي الصغر هي أكبر الصيغ الأسلامية قرباً من مفاهيم دعم الفقراء فالبنك يمول الشخص صاحب المشروع ويتحمل كامل الخسارة في حالة الفشل لاقدر الله كذلك يستخدم بنك الأسرة صيغة المرابحة بالتورق وهي صيغة تسمح للعميل بأن يحصل على قيمه التمويل بشكل نقدي من احدى المؤسسات الوسيطة التي تقوم بالعملية بشكل شرعي مطابق لاحكام الشريعة الاسلامية، كذلك قام البنك بتوقيع اتفاقية مع مبادرة تمكين التي تتبع مجلس التنمية الأقتصادي كي تتحمل 50% من قيمة تكلفة التمويل وبالتالي فسوف يحصل العميل على التمويل مقابل حوالي 6% سنوياً وهذه كلفة متدنية بالنظر ممارسات التمويل متناهي الصغر التقليدي.
س9 في ظل الأحداث الثوريه في البلدان العربيه ما هي أهم الممارسات التي يجب أن تمارسها مؤسسات التمويل الأصغر أثناء الإضطرابات الأمنيه ؟
تشهد البلدان العربية حاليا حالة من إنتشار الاحتجاجات أما بأسباب اجتماعية وإقتصادية وأما تحت أسباب التأثر بما حدث في تونس ومصر والتمويل متناهي الصغر يتعامل في الأساس مع فئات محدودة الدخل مهمشة من الخدمات المالية التقليدية، تحاول هذه الفئات القيام بأنشطة إنتاجية وخدمية بسيطة وبالتالي تعتبر من أكثر الفئات تعرضاً للأضرار الأقتصادية أثناء الاحتجاجات وتحتاج من مؤسسات التمويل تفهماً أكبر وأعمق وبالتالي فقد بادر بنك الأسرة مثلا بتأجيل اقساط الفترة التي ارتبكت فيها الأعمال في مملكة البحرين بداية هذا الشهر والحمدالله أنتهت هذه الأزمة وعادة الحياة إلى طبيعتها وأنا أدعو المؤسسات المالية بكافة أنواعها إلى التفاعل مع الأوضاع في مجتمعاتها وتوفير أكبر قدر من المرونة في مقابل الأوضاع غير المستقرة في بعض الدول العربية والتي نتمنى من الله أن تستقر في أسرع وقت ممكن حتى تنطلق عجلة البناء والتنمية بها من جديد.