تعرف على العناصر الأساسية للتأمين المعياري.. وكيفية تحديده؟

جاء ابتكار التأمين المعياري أو القائم على المؤشرات كحل جذري للمشكلات التقليدية للتأمين الزراعي وتركز هذه النشرة على التعريف بالتأمين المعياري وأوجه اختلافه عن التأمين التقليدي وتطبيقاته في مجال التأمين الزراعي على المحاصيل.
التأمين المعياري
تعد الحلول المعيارية (أو القائمة على المؤشر) نوعاً من التأمين يغطي احتمال وقوع حدث محدد مسبقاً بدلاً من تعويض الخسارة الفعلية المتكبدة، أي إنه اتفاق على دفع تعويض عند وقوع هذا الحادث المتفق عليه (الحادث محفز)، ومن هنا يطلق عليه أيضا التأمين القائم على مؤشر Index-based insurance.
العناصر الأساسية للتأمين المعياري:
1-تحقق الحادث المحفز (الواقعة التي تؤدي للتعويض) A triggering event يتم تفعيل التغطية التأمينية إذا تم استيفاء أو تجاوز معايير ومؤشرات الحادث المحددة مسبقًا، ويتم قياسها بواسطة مؤشر موضوعي مرتبط بالتعرض الخاص للمؤمن له، وعلى سبيل التوضيح يمكن أن يكون هذا الحادث (طبيعي أو غير طبيعي):
زلزال
إعصار استوائي
فيضان
تجاوز سرعة رياح سرعة معينة
تجاوز كثافة هطول الأمطار مقدار معين
تذبذب درجات الحرارة خارج مطي معين
مؤشرات سوقية أو متعلقة بإنتاجية المحاصيل
انقطاع التيار الكهربائي
ويجب أن تتوافر في الحادث المحفز خاصيتين أساسيتين وهما:
حادث عرضي: يمكن نمذجته (صياغة نماذج تنبؤ عنه)
2-مدفوعات متفق عليها سلفاَ A pay-out mechanism توفر برامج التأمين المعيارية مبالغ تعويض متفق عليها مسبقاً إذا تم الوصول إلى حد المعايير أو المؤشرات أو تجاوزها، بغض النظر عن الخسارة المادية الفعلية المتكبدة ، وبالتالي تقلل من الخلاف أو المنازعات على مبلغ المطالبة عند تحقق الخطر.
كيف يتم تحديد المعيار أو المؤشر؟
المعيار أو المؤشر المناسب هو أي مقياس موضوعي يرتبط بمخاطر محددة أو حدوث خسارة مالية للمؤمن له. هذا "مؤشر قابل للقياس" مرتبط "بالسيناريو". على سبيل المثال هطول الأمطار المرتبط بتلف محاصيل أو تأخر حصاد.
ومن الواضح أن المعيار او المؤشر هو أمر خارج عن سيطرة المؤمن له و لا يملك القدرة على التأثير فيه وبالتالي تؤدي الحلول التأمينية المرتبطة بالمؤشرات إلي التقليل من مؤثرات الخطر المعنوي Moral Hazard ويعد هذا هو السبب في أن المؤشرات المتعلقة بالطقس و "الكوارث الطبيعية التي لا دخل للإنسان بها" تحظى بقبول كبير في مجال التأمين المعياري.
ومن أمثلة الجهات التي تصدر المؤشرات التي يعتمد عليها في التأمين الزراعي :-
وكالة البيئة الوطنية السنغافورية (NEA) المؤشر القياسي للملوثات (PSI) إشارات التحذير من الأعاصير من مرصد هونغ كونغ (HKO)
وكالة الأرصاد الجوية اليابانية (JMA) لقوة الزلازل مؤشر هيئة المسح الجيولوجي الأمريكية (USGS) لقوة الزلازل المكتب الأسترالي للأرصاد الجوية (BoM) فئة الأعاصير المدارية.