مخرجات عينة7 بنوك و47 موظفا حتي مستوي مدير عام التجاري الدولي:200 ألف عملية مقاصة الكترونية مصرف ابوظبي: ينفرد ب كاش باك الاسلامية

بأوزان نسبية متصاعدة علي التوالي هي:82%,80.4%,91%,89%.89%,86%,89%,86%,83%,91%,80%,87%, جاءت علي التوالي عوامل محورية في تسيير الخدمات المصرفية وتأثيرها علي ربحية البنوك في السوق المصرفي هي: وجود جهة مختصة لادارة السيولة, نقص الفرص الاستثمارية لتشغيل الاموال سبب لزيادة المخاطر يترتب عليها زيادة اسعار الخدمات, مدي وحدود اقبال العملاء, ارتباط خدمات البنك بخدمات اخري يقدمها, وجود الخبرات البشرية لانشاء وحدات متخصصة للتسعير, المنافسة بين البنوك علي خدمات متشابهة متقاربة تسعيرا, دراسة اسعار المنافسين قبل تحديد سعر الخدمة, الابتكار والابداع في الاسعار.
ما سبق.. اوزان من مخرجات: تطوير سياسة تسعير الخدمات المصرفية وتأثيرها علي ربحية البنوك المصرية هي دراسة لنيل درجة الماجستير اعدها الباحث محمود محمد خيرالدين يعمل ببنك فيصل الاسلامي المصري ومن المخرجات التي انتهي اليها الباحث:
* عوامل داخلية وخارجية تؤثر علي تسعير الخدمات المصرفية, كما يتم اتخاذ قرارات التسعير عندما يكون من المطلوب تحديد اسعار لخدمات جديدة او تغيير اسعار الخدمات الحالية.
*انتشار الخدمات الخدمات المصرفية الالكترونية في السوق المصري يسير بمعدل بطيء حيث لم يتم ادخال منصة تحويل الاموال عبر المحمول حيز التنفيذ الا خلال2013, ثم منح رخص لثلاثة بنوك فقط.
*لاتزال البنوك الاسلامية بعيدة عن التطور المستمر في خدماتها المصرفية, كما ان هناك العديد من صيغ التمويل الاسلامية معطلة وغير مستخدمة.
من خلال عينة من7 بنوك هي: فيصل الاسلامي المصري, البركة مصر, التجاري الدولي, باركليز, الاهلي المصري, الاسكندرية, مصر, عينة47 موظفا من مستويات: الادارات العليا ومديري الفروع ومساعديهم ورؤساء الاقسام.. من خلال العينتين سعي الباحث لمناقشة: العوامل المؤثرة علي سعر الخدمات مثل السيولة والتكلفة, الوحدات المبيعة, الارباح المحصلة من العميل, المعوقات, المنافسة بين البنوك, تأثير كل من سعر الخدمة والابداع والابتكار والخدمات المصرفية الالكترونية عبر البطاقات, الانترنت, التليفون المحمول علي سياسة التسعير بالبنك.
علي جانب مشهد الخدمات المصرفية الالكترونية, فالباحث يقدم تقييما جوهره منذ ثورة يناير2011 والتسويق عبر الانترنت في مصر يتزايد بشكل مستمر فمع حالة الركود والفوضي التي انتابت الاقتصاد المصري في فترة ما بعد الثورة بعامين ظهر عدد قليل من القطاعات التي بدأت في الظهور والتزايد وعلي وجه الخصوص اجتذب قطاع التجارة الالكترونية من بيع وشراء السلع والخدمات عبر الانترنت الملايين من الدولارات من المستثمرين المحليين والدوليين مستفيدين في ذلك من امكانيات السوق المصرية التي تستحوذ علي اكبر عدد من مستخدمي الانترنت في الشرق الاوسط.
يعتبر البنك التجاري الدولي من البنوك التي دخلت مجال المعاملات المصرفية الدولية من خلال سياسته التسعيرية المرنة وبالرغم من حداثة هذا القطاع الذي انشئ داخل البنك في عام2010 بعد دراسات متكاملة لما يستطيع تقديمه من خدمات مصرفية للشركات والمؤسسات الكبري دون اي شراكة اجنبية بل قد استطاع في خلال عامين ان يحقق نسبة نمو للقطاع وصلت الي اكثر من150% صاحبها نسبة نمو في ميكنة المدفوعات خلال2013, وصلت الي اكثر من100%, مقارنة بعام2012, غطي هذا القطاع ميكنة25% من اجمالي المدفوعات البنكية بل ويحسب للقطاع تطبيق استراتيجية البنك بكفاءة مدي قوته, التي ظهرت في جذب معاملات جديدة من خلال خدمات شركات التسويق الالكتروني, التي ساهمت في نمو المدفوعات علي مستوي البنك بنسبة زيادة وصلت الي6% في يوليو2013, جاءت هذه الزيادة بعد ادماج الشركات التي لديها مدفوعات صغيرة القيم بأعداد كثيرة من خلال نظام المدفوعات والتسويةACH الذي يوفر تكلفة زهيدة لمستخدميه.
الجدير بالذكر ان البنك التجاري الدولي شرع ومنذ يناير2013 في تطبيق خدمات الخصم الالكتروني المباشر بين بنوك مصر من خلال نظام المقاصة الالكترونيةACH من حيث عدد العمليات, التي تم تنفيذها من خلاله حيث قام بتمرير200000 عملية حتي اغسطس2013.
وبالنسبة للبنوك الاسلامية في مصر فلا يزال تقديمها للخدمات المصرفية الالكترونية محدودا رغم ما يمتلكه البنك الاسلامي من ادوات تمكنه من اختيار سياسة تسعيرية افضل والتحكم في مستوي الربحية ويبرز بنك ابوظبي الاسلامي الافضل في هذا المجال رغم اعادة هيكلته من مصرف تقليدي الي بنك اسلامي استطاع أن يطور خدماته المصرفية التقليدية والظهور بخدمات مصرفية الكترونية.
ومنذ اعادة هيكلته خلال الشهور التسعة الاولي من عام2013 ومن المنتجات التي ابتكرها بنك ابوظبي الاسلامي بطاقة الكاش باك التي تتوافق مع احكام الشريعة الاسلامية وتوفر مجموعة متنوعة من الخصائص والمزايا التي تلبي جميع متطلبات العملاء حيث انها بطاقة دفع الكترونية تم اصدارها بالتعاون مع ماستر كارد الدولية باجراءات متوافقة مع احكام ومبادئ الشريعة الاسلامية.
يعتقد الباحث ان تقديم الخدمات المختلفة من خلال الانترنت يعطي نسبة توفير عالية فمثلا خدمة دفع الفواتير توفر من67% الي71% اذا تم تقديمها عن طريق الانترنت وتجنب القنوات التقليدية, ليس من الضروري ان يكون تقديم الخدمات المالية للمتلقين اختيارا مكلفا, بل ان خيار الاشتمال المالي الذي يستخدم قنوات الخدمات المصرفية المقدمة دون فروع بنكية يمكن ان يكون ارخص من حيث التكلفة علي المدي المتوسط من الطرق التقليدية المستخدمة في صرف المدفوعات الحكومية للافراد.
بوجه عام عاملان يمكنهما ان يجعلا من الخدمات المصرفية المقدمة دون فروع بنكية طريقة فعالة من حيث التكلفة في تقديم المدفوعات الحكومية للافراد الا وهما:
ان تكلفة انشاء فرع بنكي مادي وصيانته تكلفة عالية نسبيا ولكن يمكن للبدائل التي لا تستخدم فروعا بنكية ان تحد من هذه التكلفة فتجمع بين مؤسسات التجزئة التي تتعاقد معها المؤسسات المالية لتكون وكيلا لها يدير عمليات السحب والايداع في منطقة معينة غالبا حيث لا يوجد فرع بنكي او ماكينة صرف آلي وبين وسيلة الكترونية تحمل البيانات المتعلقة بالمعاملات.
تكفي الوفورات في التكاليف نتيجة للتحول من الدفع من خلال الفروع البنكية الي قنوات توزيع دون فروع بنكية لتغطية تكاليف انشاء هذه القنوات بل تزيد عليها.
------------
3 أذرع لميكنة المعاشات تضخ26 مليار جنيه
ضخ مشروع ميكنة المعاشات26 مليارا و988 مليونا و879 جنيها بين ابريل2012 وابريل2014 من خلال اذرعه الثلاث: صندوق التأمين الحكومي, صندوق التأمين العام والخاص, البريد عبر قاعدة بطاقات معاشات اجماليها5 ملايين و763 الفا و484 بطاقة.
كان تم ميكنة37 منطقة تابعة لصندوق التأمين الحكومي و47 منطقة تابعة لصندوق التأمين العام والخاص باجمالي418 مكتبا ليصبح متاحا امام حاملي بطاقات المعاشات المميكنة السحب من236 ماكينة صارف آلي حكومية وكافة ماكينات الصارف الآلي لشبكة123 التي تمتلكها شبكة بنوك مصر المملوكة لبنوك عامة.
علي مستوي الذراع الثالثة لمشروع ميكنة المعاشات تم ميكنة35 منطقة بريدية تحتوي علي3 آلاف و72 مكتب بريد.
منذ تفعيل ميكنة المعاشات من خلال شبكة هيئة البريد تم تسوية صرف22 مليونا و692 الفا و946 حركة بإجمالي اموال قيمتها22 مليارا و18 مليونا و782 الف جنيه وبمعدل اكثر من10 آلاف شهريا رد علي شكوي أو استفسار من جملة بطاقات المعاشات عددها3 ملايين و763 الفا و484 بطاقة المميكنة للصرف من مكاتب البريد.
داخل ميكنة البريد تتصدر محافظات باجمالي بطاقات مصدرة مثل: الاسكندرية ب265 ألفا, القليوبية220 ألفا, سوهاج215, الدقهلية205 آلاف, المنيا202 ألف, البحيرة195 ألفا, اسيوط192 ألفا, الشرقية180 ألفا,6 اكتوبر179 ألفا, شرق القاهرة164 ألفا, الفيوم109 آلاف.