ثورة على القديم في القطاع المصرفي.. بنوك رقمية تمنح القرض في 3 دقائق

يقود بنك الملياردير جاك ما على الإنترنت ثورة هادئة في الطريقة التي تقرض بها الصين الشركات الصغيرة، مستهدفةً تجاوز عنق الزجاجة الائتماني الذي أعاق أكبر اقتصاد في آسيا منذ عقود.
وتعد بيانات الدفع ونظم إدارة المخاطر تحلل أكثر من 3000 متغير ما يزيد راحة العمل مع المقترضين باستخدام بيانات الدفع في الوقت الفعلي ونظام إدارة المخاطر الذي يحلل أكثر من 3000 متغير ، قام MYbank المؤسس قبل أربعة أعوام بإقراض تريليوني يوان (290 مليار دولار) لحوالي 16 مليون شركة صغيرة.
يقوم المقترضون ببضع نقرات على الهاتف الذكي ويستلمون النقود على الفور تقريبًا في حالة الموافقة عليها.
تستغرق العملية برمتها ثلاث دقائق ولا تتضمن وجود مصرفيين بشريين.
إن طفرة التكنولوجيا المالية التي حولت الصين إلى أكبر سوق في العالم للمدفوعات الإلكترونية تغير الآن كيفية تفاعل البنوك مع الشركات الصغيرة التي تقود معظم النمو الاقتصادي في البلاد.
نظرًا لأن MYbank وأقرانه يعثرون على بيانات جديدة من أنظمة الدفع ووسائل التواصل الاجتماعي وغيرها من المصادر ، فإنهم يزدادون راحةً مع المقترضين الصغار الذين همشتهم البنوك في السابق لصالح الشركات العملاقة.
بالنسبة لاقتصاد الصين البالغ 13 تريليون دولار ، والذي نما بأضعف وتيرة له منذ الربع الأخير من عام 1992 على الأقل، فإن أثار هذا التحول نحو إقراض الشركات الصغيرة قد تكون عميقة.
الشركات الصغيرة غير الحكومية تمثل 60% من النمو الصيني وتوظف 80% من العمالة فالشركات غير الحكومية – معظمها من الشركات الصغيرة – تمثل حوالي 60 % من النمو ، وتوظف 80 % من العمال ، وقد تم الضغط عليها بشكل غير متناسب من خلال حملة حكومية استمرت أكثر من عامين على مقرضي الظل.
يقول كيث بوجسون ، رئيس الضمان العالمي للأسواق المصرفية وأسواق رأس المال في إرنست آند يونج في هونج كونج: "الشركات الصغيرة والمتوسطة هي في الحقيقة قاطرة الاقتصاد". لقد اعتادت البنوك أن تكون قطاعًا صعبًا للغاية ومحفوفًا بالمخاطر. لكن الآن يديرون نموذجهم ويحددون المخاطر التي يتعرضون لها حتى يشعروا براحة أكبر. "
سرعان ما أصبحت الصين رائدة على مستوى العالم في استخدام البيانات الضخمة وتكنولوجيا الذكاء الاصطناعي لتقديم القروض، وفقًا لكليف شينج ، الرئيس المشارك للخدمات المالية في الصين في شركة أوليفر وايمان للاستشارات. من بين أكبر مزايا البلد: إنه يأخذ نهجا أكثر استرخاء تجاه الخصوصية قياسا بالعديد من الدول الأخرى.
وقال شينج "إن إطارنا القانوني وبيئتنا التنظيمية – التي تثير مخاوف أقل بشأن الخصوصية – تجعل من السهل توليد كمية هائلة من البيانات وبالتالي توفير قاعدة اختبار لا مثيل لها".
أحد مصادر المعلومات الصينية الفريدة للبنوك هو نظام الائتمان الاجتماعي، والذي يتم اختباره في مدن في جميع أنحاء البلاد كوسيلة لمكافأة الأعمال الصالحة ومعاقبة سوء السلوك.
صاحب شركة أعمال صغيرة انخفضت درجة ائتمانها بسبب فشله في إعادة مظلة مستعارة
في أحد السيناريوهات المحتملة التي أشار إليها جين اكسلونج رئيس بنك MYbank في مقابلة أجريت معه مؤخرًا ، فإن صاحب شركة أعمال صغيرة انخفضت درجة ائتمانها بسبب فشله في إعادة مظلة مستعارة، وبالتالي سيجد صعوبة في الحصول على قرض.
لكن البيانات الأكبر قد تأتي من مزودي المدفوعات مثل تلك التي تديرها Ma's Ant Financial ، أكبر مساهم في MYbank.
بعد الحصول على إذن من المقترضين ، يقوم MYbank بتحليل المعاملات لاكتساب نظرة ثاقبة على الجدارة الائتمانية.
على سبيل المثال ، قد يكون انخفاض مدفوعات العملاء في متاجر التجزئة مؤشراً مبكراً على أن آفاق الشركة – وقدرتها على سداد الديون – تتدهور.
وفقا لنتائج جين ، فإن معدل الموافقة على القروض في بنك MYbank أعلى بأربعة أضعاف من المقرضين التقليديين، الذين يرفضون عادة 80% من طلبات القروض للشركات الصغيرة ويستغرق الأمر 30 يوما على الأقل لمعالجة الطلبات.
ويخطط جين يخطط لمضاعفة قائمة المقترضين من MYbank خلال ثلاث سنوات. وقال إن التكلفة التشغيلية لكل شركة مقرها هانغتشو تبلغ حوالي 3 يوان ، مقابل 2000 يوان عند المنافسين التقليديين.
ليس MYbank ، المقرض الوحيد الذي يستخدم التكنولوجيا لتعزيز القروض التجارية الصغيرة.
كشف بنك التعمير ثاني أكبر بنك في البلاد عن تطبيق للهاتف المحمول في سبتمبر يمكنه معالجة طلبات الحصول على قروض بمبلغ يصل إلى 5 ملايين يوان في دقيقتين.
وعزز بنك التعمير قروضه للشركات الصغيرة بنسبة 51% في العام الماضي ، أي أكثر من ضعف سرعة الصناعة.
يفرض البنك معدل فائدة متوسط قدره 5.3% للقروض لمدة عام ، أعلى بقليل من معدل الإقراض القياسي بنسبة 4.35% ، ويقول إن التخلف عن السداد قد استقر عند 0.3%.
وقال تشانغ قينج شنغ ، نائب رئيس بنك التعمير في بكين "إنه عمل مربح طالما يمكنك مراقبة المخاطر". لقد عانينا من خسائر كبيرة في الماضي حيث بلغت نسبة القروض المعدومة 8%. لكننا الآن عدنا إلى اللعبة ".
وفي الوقت الذى ربما تكون مراقبة العجز عن السداد أكثر صعوبة مع تباطؤ الاقتصاد الصيني ، تشير كل الدلائل إلى استمرار النمو في الإقراض للشركات الصغيرة.
في شهر فبراير ، دعا المنظم المصرفي البنوك المقرضة المملوكة للدولة إلى زيادة الائتمان للشركات الصغيرة بنسبة لا تقل عن 30 % هذا العام.
وقال أشخاص مطلعون إن بنك MYbank يتطلع إلى جمع حوالي 6 مليارات يوان ، مما سيضاعف رأسماله إلى 10 مليارات يوان ما يسمح له بزيادة الإقراض.
ثلثي الشركات الصينية الصغيرة افتقرت للقروض حتى عام 2018
كان حوالي ثلثي الشركات الصغيرة في البلاد البالغ عددها 80 مليونًا يفتقر إلى القروض حتى عام 2018 ، وفقًا للمؤسسة الوطنية الصينية للتمويل والتنمية.
بالنسبة إلى Zeng Ping'en ، الذي يدير متجراً للدراجات البخارية في مدينة هانغتشو بحوالي 1.2 مليون يوان من المبيعات السنوية ، فإن تطبيق الإقراض الخاص ب MYbank كان بمثابة تغيير كبير