احترس من بطاقات الائتمان!

بطاقات الائتمان ليست مجرد خدمة تقدمها البنوك، كما يتصور بعض العملاء «الطيبين». بطاقات الائتمان مثال صارخ على انحراف كثير من البنوك والنظام الرأسمالى. فهذه البنوك تسعى، بدلاً من تمويل مشروعات إنتاجية جادة، لتوريط عملائها فى فخ الديون حتى تجنى من ورائهم أرباحاً سهلة.
طرحت بطاقات الائتمان -بشكلها الحالى- منذ نحو 20 عاماً تحت شعار شديد الإغراء «لا تنتظر حتى تشبع رغباتك» ولكن أشبعها على الفور بأن تشترى الآن ثم تدفع لاحقاً، ما يعنى تغير النمط التقليدى للاستهلاك الذى عرفه الإنسان منذ فجر التاريخ، وهو العمل ثم الادخار حتى تشترى ما تريد. ضحايا بطاقات الائتمان لا يدركون أن إشباع رغباتهم فوراً هو الخطوة الأولى نحو التورط فى فخ الديون الذى تسعى كل البنوك، غير الجادة، فى نصبه لعملائها. فهذه البنوك قررت أن تحول ديون زبائنها لأحد الأصول التى تجلب أرباحاً مستدامة، وذلك بإغرائهم أولاً باقتناء بطاقة ائتمان أو أكثر، ثم تشجعهم على عدم تسديد كامل الديون والاكتفاء بتسديد الحد الأدنى (حوالى 5%)، وإذا تعثروا تعرض عليهم، أحياناً، قرضاً جديداً لتسدد قرضاً بقرض.
وصف الاقتصادى البولندى الشهير «زيجمونت باومان» فى كتابه Living on borrowed time هذه البنوك ب«المرابين الجدد» الذين يعتبرون كل من لهم حسابات ادخار وليس لهم بطاقات ائتمان تحدياً لمهارتهم التسويقية، وبمجرد اجتذابهم لفخ الديون، لا يجوز أبداً السماح لهم بالخروج منه.
(لاحظ أن بعض البنوك تفرض غرامة على العميل الذى يرغب فى تسديد قرضه قبل الموعد!).
وعلى عكس المرابين القدماء، كما لاحظ «باومان»، الذين كانوا يحرصون على تحصيل ما أقرضوه فى الزمن المحدد دون أى تأخير، فإن السلالة الجديدة من المرابين لا تطالبك بتسديد القروض كاملة فى الموعد بل تعرض عليك المزيد لتسدد قروضاً بقروض، فالعميل الذى يسدد كل ما اقترض فى الموعد لن يصبح مديناً، ولن يكون مضطراً لدفع الفوائد. والعملاء الذين يسددون على الفور هم كابوس لهؤلاء المرابين الجدد. والعميل المثالى بالنسبة لهم هو من لا يسدد قروضه كاملة أبداً. ومنذ عدة سنوات رفض أحد البنوك فى بريطانيا إعادة إصدار بطاقة ائتمان للعملاء الذين سددوا ديونهم كاملة كل شهر، لأنهم ببساطة بذلك تحاشوا دفع الفوائد وهى بيت القصيد!
ومن المهم أيضاً أن تعرف أن تكلفة قرض بطاقة الائتمان، إذا تم التعامل معه باعتباره قرضاً طويل الأجل يسدد على عدة شهور، أعلى من تكلفة أى قرض شخصى قد تحصل عليه من بنك، إذ تتراوح التكلفة ما بين 18 و24% تقريباً، مضافاً إليها تكاليف أخرى كثيرة مثل رسوم الإصدار وغرامات التأخر فى السداد وتجاوز الحد الائتمانى.. فإذا كنت مصراً على استخدام بطاقات الائتمان فاحرص على السداد خلال فترة السماح، ولا تتعامل معها أبداً كقرض طويل الأجل.