تقرير حديث يرصد تحديات التأمين ضد «مخاطر السمعة»

رصد الاتحاد المصرى للتأمين تطورات التأمين ضد مخاطرالسمعة والمعمول به منذ سنوات عديدة، لكنه كان يقتصرتاريخيًا على آلية دفع تعويضات ثابتة مقابل أقساط التأمين. ثم تطورهذا المفهوم ليغطي تعرض الشركة لمستوى معين من التغطية الإعلامية السلبية، وتم تصميم التغطية التأمينية بحيث تغطي تكلفة حملة إعلامية مضادة من قبل استشاري العلاقات العامة لمناقشة جوانب المشكلة بدقة ومحاولة الخروج منها. ويمكن وصف مثل هذه الترتيبات بشكل أكثرصحة بأنها تأمين إدارة الأزمات، وهي خطوة تغييربعيدًا عن إدارة المخاطرالمحسوبة والبعيدة التفكير.
وقامت إحدي شركات الوساطة العالمية في عام 2011 بابتكارغطاء تأميني لمخاطرالسمعة، من خلال شركة إعادة تأمين كبرى بقيمة 100 مليون دولار. وعملت مع منظمة Oxford Metrica لجمع البيانات وتحليلها لهيكلة إطارعمل تستند إليه التغطية.
وبعد ذلك توسع في سوق التأمين عالميًا، حيث تقدم شركة التأمين تغطية شاملة تعكس بدقة الآثارالكارثية المحتملة للخسارة أوالضررالذي يلحق بسمعة الشركة. وتحولت الصناعة نحو قياس الضررالأوّلي الناجم عن حدث سلبي وتأثيره المستمر، ثم تعويض حاملي وثائق التأمين كأي تأمين «تقليدي».
وتابع الإتحاد في نشرته الإسبوعية: يقدرالتأمين أن التكاليف المرتبطة بإصلاح السمعة بشكل عام يمكن أن تكون أعلى بما يتراوح بين 2-7 مرات من التكاليف التشغيلية وتؤدي الطبيعة النوعية لمخاطرالسمعة إلى صعوبة تقديرالخسائر، وبالتالي تحديد قيمة القسط ومبلغ التأمين.
كيفية اصدارالتأمين ضد مخاطرالسمعة :
قد يكون تأمين السمعة بندًا مُدمجًا في وثيقة أوسع، مثل وثائق المسئولية العامة. ومن المحتمل أن يكون هذا في حده الأدنى حيث يركزعلى حوادث القذف أوالتشهيرslander and libel insurance أوالدعاية الكاذبة أو قد يشكل جزءًا من وثيقة التهديد الإلكتروني Cyber threat insurance، التي تغطي عواقب الاختراق الإلكتروني، مثل نشر بيانات العملاء الحساسة. ويغطي التأمين في هذه الحالة التكاليف- مثل الرسوم القانونية – التي تتكبدها الشركة عندما تتضررسمعتها.
وفي الوقت نفسه، أصبح تأمين السمعة المستقل، على الرغم من كونه في طورالتطورنسبيًا، ذا أهمية متزايدة للمؤسسات الكبيرة. وتكمن قيمته في تغطية تكلفة الدخل المفقود بسبب الإضراربالعلامة التجارية.
وعادة ما يكون عبارة عن وثيقة قائمة بذاتها تتطلب اكتتابًا متخصصًا لفهم المخاطرالمرتبطة باسم العلامة التجارية وسمعتها بشكل كامل.
من يحتاج إلى التأمين ضد مخاطرالسمعة؟
المستهدفون بوثائق تأمين السمعة
يجب أن يؤخذ التأمين ضد مخاطرالسمعة في الاعتبارمن جانب الكيانات التالية:
الأعمال التجارية ذات العلامات التجارية عالية القيمة التي يمكن أن تكون عرضة للضررإذا ما حدث تحول في الإدراك العام.
الشركات العاملة في الصناعات التي تعرضها عملياتها لمخاطرعالية تتعلق بسمعتها.
المنظمات التي لديها بيانات حساسة من المحتمل أن تكون مستهدفة من قبل مجرمي الإنترنت أو التي عانت من انتهاكات في الماضي.
أي عمل تكون تكلفة الإضراربسمعته أكبرمن تكلفة أقساط التأمين.
أنواع التأمين ضد مخاطرالسمعة الأكثر شيوعًا
تأمين مسؤولية العامة
الخيارالأكثرشمولًا من بين كل هذه الفئات الفرعية هو تأمين مسؤولية أرباب العمل. عادةً ما يكون هذا اختيارًا واسعًا للتغطية يوفر الحد الأدنى من الحماية في حالة تعرض الشركة لدعوى قضائية بسبب إعلانات كاذبة أومسيئة أو قضايا تتعلق بالقذف أو التشهير.
التأمين من التهديدات الإلكترونية
يركزالتأمين من التهديدات الإلكترونية بشكل خاص على تهديد قواعد البيانات الموجودة على شبكة الشركة. وتتعلق تغطية مخاطرالسمعة المدرجة في هذا النوع من الوثائق عمومًا بالنشاط على وسائل التواصل الاجتماعي وبيانات العملاء الحساسة التي يمكن أن تتعرض للخطر، وقد يكون مفيدًا أيضًا للشركات التي تشهد نشرآراء خاطئة أوسلبية عبرالإنترنت، ما يؤدي إلى انخفاض مبيعاتها الإجمالية وبالتالي الإضرار بسمعة علامتها التجارية.
تأمين إدارة الأزمات
يغطي تأمين إدارة الأزمات الاستخدام الطارئ لفريق من خبراء العلاقات العامة للتخفيف من الضرر الذي قد يحدث لسمعة الشركة مستقبلًانتيجة لوقوع حدث عام. على سبيل المثال، إذا كان عمل الشركة يعاني من خرق للبيانات، فهنا يبدأ دورتأمين إدارة الأزمات ويتدخل نيابة عن الشركة لمعالجة المشكلة بشكل استباقي.
التأمين على السمعة
عادةً ما يكون تأمين السمعة المحدد مقتصرًا على الشركات الكبيرة جدًا وهو أقل شيوعًا من أشكال تغطية مخاطر السمعة الموجودة ضمنيًا في الوثائق الشائعة. وتغطي هذه الوثائق الخسارة الفعلية في مبيعات الشركة الناتجة عن حادث يضر بالعلامة التجارية.
التحديات التي تواجه مكتتبي تأمين السمعة
يواجه المتخصصون في إدارة المخاطرخمسة تحديات رئيسية عندما يتعلق الأمر بفهم ومعالجة المخاطر التي تهدد السمعة، وفقًا لتقرير «سد الثغرات في إدارة مخاطر السمعة» الذي نشرته Airmicو RIMSو RepTrak.
تتمثل التحديات في:التعريف غيرالواضح للسمعة. ما هي السمعة وكيف ترتبط بالعلامة التجارية والثقة؟ الارتباك في تصنيف مخاطر الإضرار بالسمعة.هل هي مخاطربحد ذاتها أم أنها عامل مسبب لمخاطر أخرى؟
لا يوجد قياس متفق عليه ومتسق لمدى تأثرسمعة الأعمال نتيجة التعرض لمخاطرمحددة. كيف تقوم المنظمات بقياس وتحديد تأثير القضايا على السمعة؟ كيف تأخذ المنظمات في الحسبان تأثيرالأعمال المحتمل في التقييم المالي لقضية ما ؟
لا يوجد إطار لربط الجوانب الاستراتيجية والتشغيلية والتكتيكية لإدارة مخاطر السمعة. كيف تحصل المنظمات على البيانات لدعم المستويات الثلاث؟
التطورالبطيء لحلول نقل المخاطر.
ما يزال التحدي الذي يواجه الصناعة يتمثل في القياس الكمي.. في أي مرحلة تم التأكد من حدوث مخاطر تتعلق بالسمعة؟ كم من الوقت انقضى قبل الموافقة على التعويض؟ في أي مرحلة يمكن القول إن «الحياة الطبيعية» قد استؤنفت؟
وتعتمد الأساليب الحالية عادةً على الأخبار السلبية عن الشركة أوتحرك سعرسهمها في البورصة. ومع ذلك، لا يُعد أي من هذه الأموركافيًا، وكلها تحتوي على مخاطر حدوث نزاعات بين شركة التأمين والمؤمن عليه بشأن المطالبات.
وضع إطار لقياس مخاطرالسمعة
يحتاج وضع إطارلقياس مخاطرالسمعة إلى سلسلة من التقنيات التحليلية المتقدمة بالاشتراك مع محللين ذوي خبرة لإنشاء إطارقياس قوي يرضي جميع الأطراف.
ويتطلب مثل هذا الإطار:
تدقيق وتسجيل مخاطرسمعة الشركة والقطاع الذي تعمل به الموجودة مسبقًا.
القياس الكمي لمستويات تأثيرها التاريخي والمعياري.
حدود مخاطرالسمعة المتفق عليها التي تحدد التنبيه الأولي للمخاطر قبل بدء سريان الوثيقة.
قياس حالة المخاطرالجديدة وإرسال تنبيهات في الوقت الفعلي بشأن حالة المخاطر الجديدة لتمكين الشركات من درء التهديدات المحتملة.«
ويعد وضع إطار متفق عليه بين شركة التأمين والعميل لقياس المخاطر التي يمكن أن تتعرض لها السمعة بصورة لحظية هو الأساس لأى وثيقة تأمين من مخاطرالسمعة.