أهمية نسب التحمل فى تأمينات السيارات وأسباب اللجوء إليها

التحمل فى تأمينات السيارات هو نسبة من التعويض يتحملها العميل إذا تحقق الخطر.
وتعنى أنه إذا قام العميل بالتأمين - على سبيل المثال - على أسطول سيارات مؤسسته بقيمة 100 مليون جنيه، سيتم تغطيته تأمينيا مقابل دفع قسط قيمته مليون جنيه أي 1% من قيمة الأسطول، ومع فرض نسبة تحمل قدرها 20% ستسدد شركة التأمين 80% من قيمة التعويض، وإذا تحقق الخطر لعدد من السيارات المؤمن عليها وقدرت الخسائر ب 10 ملايين جنيه، فستقوم شركة التأمين بسداد 8 ملايين جنيه فقط، بينما سيتحمل صاحب اسطول السيارات مليوني جنيه هما نسبة التحمل في الوثيقة.
أهمية التحمل لشركة التأمين والعملاء
تقوم شركة التأمين أحيانا بفرض نسبة التحمل لضمان اتخاذ العميل كافة التدابير التي تقلل من وقوع الخطر وهى بذلك تحافظ على الوحدات او الممتلكات المؤمن عليها ، وتوفير وسائل الحماية وبالتالي ستقلل من وقوع الحوادث .
وتستهدف شركة التأمين من فرض نسبة تحمل على عميل بعينه إذا تكررت خسائر العميل جراء الحوادث على الوحدات المؤمن عليها ، بحيث اذا تكررت الحوادث لنفس الوحدات او الممتلكات المؤمن عليها أكثر من مرة في أوقات متقاربة، تكون شركة التأمين أمام خيارين، إما رفض تجديد الوثيقة بعد انتهاء مدتها الأولى ، أو اللجوء إلى زيادة سعر التأمين، أو فرض نسبة تحمل لتقليص الخسائر وحث المؤمن أو العميل على اتخاذ اجراءات اكثر احترازية لمنع تكرار الحادث.
أما عن أهمية التحمل للعميل، فتكون في أنها تساعده على خفض سعر الوثيقة والتي تمنحها شركة التأمين في صورة خصم من القسط، كذلك فإنه يضمن سداد شركة التأمين التعويض في أسرع وقت.
الحدود الدنيا والقصوى لنسب التحمل
الحد الأدنى يكون غالبا فى حدود 5% والأقصى 20%، ويتم تحديد هذه النسبة بناء على حجم الخسائر ومتوسطات التعويضات للسنوات الماضية.
أنواع التأمين على السيارات
والتأمين على السيارات نوعين تأمين إجباري والأخر تكميلي، أما التأمين الإجباري فهو تطبيقاً للقانون 72 لسنة 2007 بإصدار قانون التأمين الإجباري عن المسئولية المدنية الناشئة عن حوادث مركبات النقل السريع ينص في مادة الأولى على أنه يجب التأمين عن المسئولية المدنية الناشئة عن حوادث مركبات النقل السريع (الملاكي والأجرة والنقل والأتوبيس) المرخص في تسييرها طبقا لأحكام قانون المرور، ويشمل التأمين حالات الوفاة والإصابة البدنية وكذا الأضرار المادية التي تلحق بممتلكات الغير عدا تلفيات المركبات، وذلك وفقا لأحكام وثيقة التأمين الصادرة تنفيذا لهذا القانون داخل جمهورية مصر العربية، في حين أن التأمين التكميلي يغطي أي تلفيات كلية أو جزئية تحدث للسيارة ناتج عن حادث أو سرقة كلية أو جزئية أو حريق كلي أو جزئي، ولغرض إتمام الفائدة ستقتصر النشرة على شرح التأمين التكميلي على السيارات وسنوالي في النشرات التالية شرح التأمين الإجباري بشكل كبير من الاستفاضة.
التأمين التكميلي على السيارات
تتعهد الشركة بتعويض المؤمن له عن الهلاك أو التلف الذي يصيب السيارة المؤمن عليها و ملحقاتها المثبتة بها وذلك فى الحالات الآتية:
- التصادم والانقلاب نتيجة حادث - عطل ميكانيكي مفاجئ.
- الحريق أو الانفجار الخارجي أو الاشتعال الذاتي
- الفعل المتعمد من الغير.
- أثناء النقل البري أو النقل بالسكك الحديدية أو أثناء عبور نهر النيل أو قناة السويس من ضفة لأخرى أو النقل النهري الداخلي أو أثناء النقل البحري الداخلي (خليج العقبة ) في حالة عمل ملحق امتداد للمنطقة الجغرافي
- أثناء النقل بالمصاعد أو بالآلات الرافعة بما في ذلك عمليات الشحن والتفريغ التابعة لأعمال النقل السالف ذكرها للفقد بسبب السرقة أو السطو أو التلفيات الناجمة عنها أو الشروع فيها المسئولية المدنية للمتلكات قبل الغير حتى مبلغ 10000 جنيه ويجوز زيادة الحد الأقصى للمسئولية قبل الغير مقابل قسط إضافي في حالة طلبه من قبل المؤمن له.
وحدد شركات التأمين تسعير تأمين السيارات التكميلي وفقا لنوع السيارة سواء كانت نقل أو ملاكي وغيرها والموديل.