المركزي يرد على 34 استفسارا من البنوك عن مبادرة تأجيل أقساط القروض (مستند)

أكد جمال نجم، نائب محافظ البنك المركزي، أن تعليمات تأجيل سداد أقساط القروض لمدة 6 أشهر تسري على جميع مبادرات البنك المركزي للتمويل، والمنتجات المتوافقة مع المعاملات الإسلامية، والعملاء غير المنتظمين في السداد.
وذكر نجم خلال كتاب دوري للرد على استفسارات البنوك بخصوص مبادرة إتاحة تأجيل سداد أقساط القروض للعملاء لمدة 6 أشهر، أن هذه التعليمات تسري أيضا على الاستحقاقات الممنوحة بالعملات الأجنبية.
وقال إن هناك بعض الحالات التي يتم استثناؤها من الإلزام بتطبيق المبادرة عليها مثل التمويلات الممنوحة عبر تعاقدات بين البنوك وجهاز تنمية المشروعات، ففي حال رفض الجهاز التأجيل يتم عدم تطبيق المبادرة، وكذلك قروض موظفي البنوك والتي يترك تحديدها حسب سياسة كل بنك.
وكان البنك المركزي وجه البنوك في مارس الماضي بتأجيل كافة أقساط قروض العملاء (التجزئة المصرفية، والصغيرة والمتوسطة، والكبرى) لمدة 6 أشهر تنتهي في سبتمبر المقبل ضمن الإجراءات الاحترازية للتخفيف من تداعيات أزمة فيروس كورونا المستجد.
وطالب المركزي وقتها البنوك بضرورة إخطار العملاء بتفاصيل المبادرة والفائدة الإضافية التي سيتحملونها عن فترة الستة الأشهر المؤجل خلالها السداد، وإتاحة إمكانية عدم الاستفادة بها والاستمرار في انتظام السداد، وذلك مع ضرورة إخطار العملاء البنوك بردهم في هذه الحالة.
ويعرض مصراوي ردود البنك المركزي على جميع استفسارات الجهاز المصرفي بخصوص هذه المبادرة في 34 سؤالا وجوابا في السطور التالية:
أولا: الاستحقاقات:
1- ما هي الاستحقاقات الائتمانية القابلة للتأجيل؟
الاستحقاقات الائتمانية الواردة بالتعليمات هي التي يحل تاريخها بعد صدور التعليمات ولمدة 6 أشهر، وهي جميع المبالغ مستحقة الدفع، لكافة التسهيلات الائتمانية سواء تسهيلات قصيرة الأجل أو أقساط قروض أو عوائد.
2- هل تأجيل الاستحقاقات يسري على التسهيلات بالعملة الأجنبية المضمونة بالعملات الأجنبية؟
نعم تسري التعليمات على كافة الاستحقاقات وتشمل استحقاقات التسهيلات الممنوحة بكافة أنواع الضمانات، متضمنة التسهيلات بالعملة الأجنبية.
3- هل المقصود تطبيق التأجيل على الاستحقاقات التي تقع بين 16 مارس 2020 و16 سبتمبر 2020 فقط أم كافة الاستحقاقات؟ وهل يتم تطبيقها على الفور أم تنتظر حتى تاريخ الاستحقاق؟
يتم ترحيل كافة جداول السداد لمدة 6 أشهر منذ تاريخ صدور التعليمات على أن يتم السداد بما يتناسب مع قدرة العملاء على السداد وفقا لتعليمات المركزي الصادرة في 16 أبريل الماضي.
4- في حالة أن العميل قائم بالفعل وحاصل على حدود ائتمانية متعددة ولكن غير مستخدمة بالكامل (يوجد جزء من الحدود متاح)، وكذلك كما هو الحال مع البطاقات الائتمانية، هل يتم تطبيق القرار بمنح العميل مدة 6 أشهر للسداد على كافة ما يتم سحبه من الحدود بعد تاريخ 16 مارس؟
لا تسري التعليمات على التسهيلات الائتمانية الجديدة التي تم منحها اعتبارا من تاريخ صدور التعليمات أو ما يتم سحبه من الحدود الائتمانية غير المستخدمة قبل صدور التعليمات.
5- ما مدى تطبيق التعليمات على عملاء ومنتجات المعاملات الإسلامية وما الآلية المستخدمة في حالة تطبيقها؟
تسري التعليمات على المنتجات الإسلامية وبذات آلية التطبيق.
6- هل يشمل التأجيل الاستحقاقات في إطار المبادرات الصادرة عن البنك المركزي الخاصة بالعملاء المتعثرين، علما بأن ذلك يشكل إخلالا ببنود الاتفاق بين العميل والبنك؟
التأجيل يشمل العملاء غير المنتظمين بما فيهم عملاء مبادرة المتعثرين، لذا يتم تأجيل الأقساط المستحقة في إطار بنود الاتفاق على السداد لمدة 6 أشهر، ولا يعتبر هذا إخلالا ببنود الاتفاق، ويتم تعديل عقود التسوية تباعا.
7- هل يشمل التأجيل الاستحقاقات في إطار كافة المبادرات الصادرة عن البنك المركزي؟
نعم، كافة المبادرات الصادرة عن البنك المركزي تخضع لقرار التأجيل.
8- هل تسري التعليمات على القروض المشتركة سواء كانت للقطاع الخاص أو الحكومي؟ وما هي آلية الاتصال بالعميل لإبلاغه؟
تسري التعليمات على جميع أنواع القروض، وكافة المستفيدين سواء كانوا قطاعا خاصا أو عاما، ويقوم البنك الذي يدير القرض المشترك بالاتصال بالعميل والبنوك المشاركة في التمويل، وتحديد كافة جوانب أسس التعامل بما يشمل مصادر السداد.
9- هل تسري التعليمات على القروض المشتركة المحلية فقط، والتي لا تتضمن مشاركة أي بنوك أو مؤسسات مالية أجنبية أم يجب أن تسري أيضا على القروض المشتركة التي تتضمن مشاركة بنوك أجنبية أو مؤسسات مالية أجنبية أخرى؟
يقوم البنك المحلي المشارك في القرض المشترك بطلب موافقة البنوك المشاركة الأخرى أولا، خاصة في ضوء إصدار عدد من البنوك المركزية قرارات مثيلة تتعلق بتأجيل استحقاقات العملاء، وفي حالة الرفض لا يتم التأجيل ويتم إبلاغ العميل بذلك.
10- هل تسري التعليمات على فئة القروض المضمنة والحسابات الجارية المدينة المضمنة بأوعية ادخارية أو أوراق تجارية، وفئة التسهيلات المغطاة بعقود متنازل عنها في كل من قطاعات المقاولات والتوريدات والتسهيلات المغطاة بشيكات، وفئة تسهيلات الحد جاري مدين ذات معدل دوران سنوي التي ليس لها تاريخ محدد للسداد، وفئة العملاء الحاصلين على قروض بضمان المرتب (مثال موظفي الحكومة)؟
نعم تسري التعليمات على كافة العملاء سواء المنتظمين أو غير المنتظمين، وتشمل استحقاقات التسهيلات ومنها الممنوحة بكافة أنواع الضمانات، وبالنسبة لتسهيلات الحد جاري مدين ذات معدل دوران سنوي التي ليس لها تاريخ محدد للسداد يتم تعديل معدل الدوران ليشمل فترة التأجيل لمدة ستة أشهر.
11- هل تسري التعليمات على سلفيات وقروض موظفي البنوك؟
يقوم كل بنك بتحديد سياسته الداخلية فيما يخص قروض أو سلفيات موظفيه.
12- هل تنطبق هذه التعليمات على عملاء الحسابات الجارية المدينة الذين تخطوا الحد الائتماني المسموح به؟
نعم، مع عدم المساس بحق البنك في اتخاذ الإجراءات المترتبة على ذلك التجاوز.
13- ما موقف التمويلات الممنوحة في إطار تعاقدات مع جهاز تنمية المشروعات الصغيرة والمتوسطة (عقد المشاركة المبرم بين البنك والجهاز) والتي يلتزم فيها البنك بتحويل حصة الجهاز في القسط المستحق على العملاء؟
يقوم البنك بطلب موافقة الجهاز، وفي حالة الرفض لا يتم التأجيل ويتم إبلاغ العميل بذلك.
14- الإقراض الهامشي المطبق للعملاء الأفراد والذي تقوم فيه البنوك بإقراض العميل لشراء أسهم مقابل ضمانة مودعة لدى البنك من الأسهم، هل هو من ضمن مبادرة المركزي لتأجيل القروض؟
هذا النوع من التسهيلات ليس لديه أقساط بتواريخ استحقاق محددة، حيث أن العميل يقوم بشراء أسهم إضافية مقابل رهن الأسهم الحالية.
ثانيا: المتأخرات:
15- بالنسبة للعملاء غير المنتظمين والأٌقساط غير المسددة قبل صدور القرار كيف يتم احتساب عدد أيام التأخير؟ هل يتم تأجيل المستحقات 6 أشهر بالكامل من يوم صدور القرار أم يخصم منها فترة التاخر؟
لا تعتبر فترة ال 6 أشهر تأجيلا من أيام التأخير المحتسبة على العميل.
16- هل العميل مطالب بسداد الأقساط المتأخرة قبل تاريخ صدور التعليمات؟
يحق للعميل سداد الأقساط المتأخرة إما خلال فترة التأجيل أو بعدها، حيث أن التأجيل لا يسقط الأقساط المستحقة أو فترة التأخير قبل تاريخ صدور التعليمات.
17- بالنسبة لعملاء القروض الشخصية وكذا البطاقات الائتمانية الذين تخطوا 180 يوم تأخير أو استحق كامل الدين.. هل سيتم إعدام مطالبة العملاء بالدين المستحق أو إعدام مطالبة العملاء فوق ال 180 يوم بمتأخراتهم؟
لا يتم احتساب ال6 أشهر عند إعدام المديونية.
18- في حالة طلب أحد العملاء عدم التمتع بالقرار والسداد في مواعيد الاستحقاق المحددة.. هل سيتم إرسال أيام تأخير وتصنيف العميل بقوائم العملاء غير المنتظمين في السداد بنظام تجميع مخاطر الائتمان بالبنك المركزي في حالة عدم التزامه بسداد تلك الأقساط؟
يتم تطبيق الإجراءات الاعتيادية على العميل.
ثالثا: تصنيف العملاء والإقرار عنهم:
19- كيفية تصنيف العملاء لأغراض تكوين المخصصات وفقا لمعيار IFRS9 ووفقا لتعليمات الجدارة الائتمانية؟
عدم سداد العملاء وفقا للتعليمات لا ينتج عنه إعادة تصنيفهم، ولا يتم تخفيض التصنيف الائتماني لهم وفقا لمعيار IFRS9 ووفقا لتعليمات الجدارة الائتمانية، وبالتالي لا يتم تصنيفهم تحت عملاء جدولة، فضلا عن عدم تكوين أي مخصصات.
20- في حالة صدور تعليمات المركزي بإرسال أيام التأخير لكافة العملاء فيما (عدا العملاء متناهي الصغر) بصفر (خلال فترة 6 شهور) والمبلغ المستحق بصفر خلال نفس الفترة فإن ذلك سيترتب عليه وجوب إرسال العوائد الهامشية بصفر لكافة العملاء (فيما عدا العملاء متناهي الصغر) أيضا حتى قبول الملفات لدي الشركة المصرية للاستعلام الائتماني "أي سكور"؟
يتم إرسال العوائد الهامشية للعملاء خلال مدة التأجيل الواردة بالقرار بصفر ووفقا لما يلي:
- في حالة تصنيف العميل يتم الاستمرار في التهميش طبقا للتعليمات الحالية.
- في حالة انتظام العميل يتم رسملة العوائد وإعادة الجدولة له طبقا لقدرة العميل.
رابعا: السداد:
21- بالنسبة للسداد بعد التأجيل هل يتم مطالبة العميل بدفع العائد دفعة واحدة بعد مرور 6 أشهر- فترة سريان التعلميات- أم تجزئة المبلغ المستحق؟
يتم السداد وفقا لتعليمات البنك المركزي الصادرة في 16 أبريل 2020.
22- هل يتم تعلية الحد الائتماني المصرح به بقيمة التجاوز في الرصيد المستخدم في حالة رسملة العوائد المحتسبة خلال فترة التأجيل؟
نعم وذلك بعد الاتفاق مع العميل وإعتماد الموافقات اللازمة.
23- كيف يتم التعامل مع تعليمات العملاء المستديمة الخاصة بسداد كامل مديونيات بطاقاتهم الائتمانية؟
يتم التأجيل وفي حالة عدم رغبة العميل في التأجيل يتم إبلاغ البنك.
24- ما التصرف حال تجاوز عمر القرض سن المعاش للعميل؟
يتم الرسملة والسداد بما يتناسب مع قدرة السداد وفقا لتعليمات البنك المركزي الصادرة في 16 أبريل الماضي.
25- ما التصرف حال تجاوز عمر القرض الحد الأقصى لمدة التأمين طبقا لشروط التعاقد؟
يتم الرسملة والسداد بما يتناسب مع قدرة السداد وفقا لتعليمات البنك المركزي الصادرة في 16 أبريل الماضي.
26- ما موقف وثائق تأمين مخاطر عدم السداد في ضوء تغيير شروط التعاقد مع شركات التأمين بصفة عامة وشركة ضمان مخاطر الائتمان بصفة خاصة؟
يتم تعديل شروط التعاقد.
27- بالنسبة لمبادرات المركزي والتي تنص على أن يقوم المركزي بتعويض البنوك عن فرق سعر العائد عن طريق تحميل جدول أقساط للقروض ربع سنوية :
أ- كيف يمكن إعادة تحميل أقساط القروض بعد تأجيل الاستحقاق لمدة 6 أشهر على النظام الإلكتروني الخاص بالمبادرات؟
(الإجابة: يقوم البنك بتجهيز جداول سداد معدلة لجميع المطالبات مع مراعاة القواعد المنصوص عليها في تحميل الجداول المعدلة).
ب- ماذا عن استحقاقات مارس ويونيو 2020 طبقا لجداول السداد السابق تحميلها؟
(الإجابة: سيتم تعديلها وفقا للجداول المعدلة المرسلة من البنك).
ج- كيفية تفريق العملاء غير الراغبين في التأجيل من المستفيدين من التأجيل على كلٍ من نظام البنك المركزي ونظام صندوق التمويل العقاري؟
(الإجابة: وفقا لإجراءات العمل على نظام مبادرات المركزي والتي لا تتعامل مع العملاء فإنه لا يمكن التفريق بين العملاء المستفيدين وغير الراغبين، لذا على كل بنك تسوية الحالات الخاصة به، مع مراعاة القواعد الخاصة بالأقساط المعدلة).
د- هل سيستمر المركزي في صرف دعم العائد خلال فترة التأجيل 6 أشهر وأيضا خلال 6 أشهر المرحلة في نهاية القرض بدلا من أشهر التأجيل؟
(الإجابة: يستمر المركزي في صرف دعم العائد بناءً على المطالبات المرسلة من البنك على رصيد القرض المستخدم).
ه- هل سيتم تأجيل أقساط وفوائد القروض الممنوحة للبنك في مقابل القروض الممنوحة للعملاء في إطار المبادرات الصادرة عن المركزي؟
(الإجابة: يتم التأجيل)
28- كيف يتم التعامل مع التحويلات الواردة من قبل الجهات بقيمة أقساط التمويلات السابق منحها للعاملين لديها؟
يتم إبلاغ الجهة والعميل بالتأجيل، وفي حالة عدم رغبة العميل الاستفادة من التأجيل أو تحمل أي تكلفة إضافية ناتجة عنه يتم الامتثال لطلبه.
خامسا: إبلاغ العملاء:
29- كيف يتم إبلاغ العميل وتلقي رفضه؟
يتم إبلاغ العميل وتلقي رفضه لتأجيل الاستحقاقات بأي وسيلة متاحة وبحيث تمكن البنك من الاستدلال إليها كإثبات الرفض ويفضل ألا تتطلب الحضور الفعلي للبنك.
مثال توضيحي: يمكن إرسال رسائل نصية عبر الهاتف المحمول ومطالبة العميل بإرسال كلمة "رفض" في حالة عدم الرغبة في التأجيل.
30- ما المقصود بالتكلفة الإضافية التي سيتحملها العميل والمترتبة على التأجيل والتي يجب إبلاغ العميل بها عند التأجيل؟
تتمثل التكلفة الإضافية في العوائد التي سيتم احتسابها خلال فترة التأجيل، ومصاريف وثائق التأمين والدمغة الناتجة عن ذلك التأجيل، ويلتزم البنك بإبلاغ العميل بها.
سادسا: الضمانات:
31- ما هو موقف الضمانات الصادرة على قوة التسهيلات الائتمانية التي تتضمن المبالغ الناشئة عن عمليات التوريد التي يقوم بها العميل، وطلبه الإفراج عن تلك الضمانات دون تقديم ضمانات بديلة؟
يتم الإفراج عن المبالغ الناشئة عن عمليات التوريد التي يقوم بها العميل والتي تم تأجيل استحقاقاتها الائتمانية وذلك بدون تقديم مصادر سداد بديلة، ويقوم العميل بإبلاغ البنك إذا رغب في عدم التأجيل.
32- أثناء فترة ال6 أشهر المذكورة يتم تحصيل شيكات تحت عقود ممولة من البنك، وفي حالة تركها للعميل وعدم استخدامها في السداد قد يتعذر التحصيل على هذه المبالغ عن استحقاق المؤجل فهل يمكن استخدامها في السداد؟
على البنك الالتزام بالتأجيل، وعدم استخدام الشيكات في السداد إلا إذا رفض العميل التأجيل، ويتعين التنسيق مع العملاء في تلك الحالة على أن يتم تقديم شيكات بديلة.
سابعا: استفسارات أخرى:
33- ستظهر كشوف الحساب الشهرية للبطاقات المديونية المستحقة بالرغم من عدم مطالبة العميل بالسداد خلال 6 أشهر، هل يتم تعلية الحد الائتماني بقيمة العائد المستحق خلال ال 6 أشهر فترة التأجيل بما يشمل الحسابات الجارية المدينة؟
يتم إضافة عبارة بكشوف الحساب تفيد بتأجيل الاستحقاقات بدون غرامات، وذلك طبقا للنظام الحسابي المستخدم لكل بنك.
34- هل يتم رفض الحالات التي ستتجاوز الحد المسموح لعبء الدين في حالة تأجيل الأقساط وتعديل قيمة الأقساط المتبقية مما قد ينتج عنه تجاوز في معدل عبء الدين السابق الموافقة عليه نظرا لاحتساب العائد المتفق عليه عن مدة ال 6 أشهر؟
يتم التأجيل ويتم استثناء تلك الحالات المتجاوزة نتيجة التأجيل.