تقدم البنوك الإسلامية الثلاثة العاملة فى مصر بنك فيصل الإسلامي والبركة ومصرف أبو ظبي الإسلامي، منتج تمويل مرابحة السيارات الجديدة والمستعملة لعملاءها ويأخذ شكل التمويل صيغة "المرابحة المصرفية" التي تتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية وأهداف البنك الإسلامي. وتطرح المصارف الإسلامية العاملة في مصر منتجات مختلفة تغطي كافة العملاء المختلفين سواء موظفين حكومة أو قطاع خاص أو مهن حرة أو قروض السيارة بضمان الأوعية الادخارية للعميل بالبنك. ويتم تنفيذ عقد المرابحة المصرفية عن طريق شراء البنك للسيارة التي يحددها العميل ثم يدفع المصرف ثمنها نقدا ثم يقوم المصرف ببيع تلك السلعة إلى العميل بثمن مؤجل يقوم العميل بتسديده إما دفعة واحدة أو على أقساط محددة. ويشترط في المرابحة المصرفية تحديد هامش الربح للبنك بالإضافة إلى تملك البنك للمنتج قبل بيعها للعميل. ويعد هامش عائد الربح المتمثلة في "الفائدة" بلغة البنوك التجارية إحدى الأدوات الرئيسية على المنافسة بين الثلاثة بنوك في جذب العميل حيث يتباين العائد على قرض السيارة بين البنوك حسب سياسة وهدف كل بنك. بنك فيصل الإسلامي يقدم بنك فيصل الإسلامي تمويل مرابحة السيارات الجديدة والمستعملة ببرامج متنوعة، تشمل برنامجًا بضمان الأوعية الادخارية، وبرنامجًا للموظفين وينقسم إلى موظف الحكومة والقطاع الخاص والمهن الحرة، بمصاريف إدارية ثابتة على جميع البرامج تتراوح بين 0.5% في التمويل الذي لا يتجاوز أكثر من عام، ونسبة 1.5% على التمويل الذي يستغرق أكثر من عام من إجمالي ثمن السيارة في العام الواحد. ويعطي البنك للعميل حرية اختيار المعرض بشرط إبرام عقد بيع مرابحة بين البنك والعميل، كما يشترط البنك تحويل الراتب أو شهادة إثبات دخل باستثناء المنتج بضمان الأوعية الادخارية، كما تشمل الشروط الموحدة حظر بيع السيارة حتى انتهاء آخر قسط والتأمين على السيارة. أولًا - تمويل السيارات الجديدة ببنك فيصل الإسلامي ينقسم إلى 4 برامج: 1- منتج تمويل السيارة بضمان الأوعية الادخارية يقدم من خلال ثلاث أنواع من الشهادات حسب مدة أجل استحقاق الشهادة، ويتمثل في رهن نسبة 90% من إجمالي الشهادة ذات الثلاث سنوات، ورهن 95% على الشهادات الخماسية، ورهن 100% على الشهادة السباعية، بعائد يزيد بنسبة 2% على عائد الشهادة، وهذا المنتج لا يشترط تحويل راتب أو سن محدد للعميل أو شهادة تأمين. 2- منتج تمويل السيارة لموظفي الحكومة والقطاع الخاص، ويشمل بعض الشروط منها تحمل العميل تسديد نسبة 25% من إجمالي ثمن السيارة مقابل 75% تمويلات من البنك، ولا يتجاوز الحد الأقصى للتمويل 500 ألف جنيه، ويبلغ الحد الأقصى للتمويل 7 سنوات والأدنى 12 شهرًا بمتوسط عائد 18.25% متناقص، ويشترط ألا يتجاوز سن العميل عن 60 عامًا عند تسديد آخر قسط مستحق على السيارة، أما الحد الأدنى للراتب 1500 جنيه، ومر على بداية عمله عامين على الأقل. 3- منتج تمويل قرض السيارات لموظفين المهن الحرة، ويتطلب توافر شهادة إثبات دخل من محاسب قانوني ولا يزيد السن عن 60 عامًا، ويبلغ الحد الأقصى للتمويل 500 ألف جنيه، فيما يبلغ العائد 19.5% والحد الأقصى لتسديد القسط 6 سنوات، ويشارك العميل في تسديد نسبة 25% من إجمالي السيارة مقابل 75% يقوم البنك بتمويلها، أما نسبة القسط الشهري لا تتجاوز نسبة 35% من إجمالي الراتب. ثانيا - تمويل السيارات المستعملة فى فيصل الإسلامي: تتفق في جميع شروط التمويل على كافة شرائح العملاء موظفين حكومة أو قطاع خاص، وتشمل أن لا يقل قيمة السيارة عن 150 ألف جنيه، ولا يزيد تمويل البنك عن 200 ألف جنيه، وتبلغ مدة سداد القرض 5 سنوات، ويشترط أن لا يكون مر على الموديل أكثر من عامين، ويبلغ معدل العائد على تمويل السيارة 19.5% متناقصة بشرط تحويل الراتب، ويسدد العميل 50% من إجمالي السيارة، و50% يقوم البنك بتمويلها مع احتفاظ البنك بحقوق ملكية السيارة بالمرور وفرض تأمين على السيارة. ولا يقدم البنك تمويل منتج السيارة لأصحاب المهن الحرة نظرًا لارتفاع مخاطر عدم السداد. أما قرض السيارات المستعملة بضمان الأوعية الادخارية: تنطبق نفس نسب رهن الشهادات مرابحة السيارات الجديدة على السيارات المستعملة، ولا يشترط البنك حظر بيع السيارة أو تقييم السيارة أو سنة الموديل ولا يشترط أيضًا تأمين أو حظر بيع. تمويل قرض السيارات في بنك البركة لا يشترط بنك البركة في تمويل السيارات الجديدة أو المستعملة تحويل الراتب ويتركه حسب رغبة العميل، ويوفر البنك نفس برامج بنك فيصل في تمويل السيارات بضمان الأوعية وبرامج للموظفين لقطاع الحكومة والقطاع الخاص والمهن الحرة، وتتوحد شروط تمويل السيارة على جميع البرامج من توافر شهادة إثبات دخل، و"برنت تأمين"، وصورة الرقم القومي، وإيصال مرافق، وفي المهن الحرة يطلب البنك شهادة إثبات دخل والبطاقة الضريبية والسجل التجاري، ويشترط البنك على العميل معارض محددة يتعامل معها البنك. أولًا - تمويل السيارات الجديدة: 1- تمويل السيارات بضمان الأوعية الادخارية، ويقوم البنك برهن نسبة 90% من إجمالي قيمة الشهادة ويزيد العائد عن 2% على عائد الشهادة، ويبلغ الحد الأقصى للتمويل 5 سنوات، ولا يوجد مصاريف إدارية أو حد للتمويل أو سن معين أو تحويل راتب. 2- للموظفين سواء قطاع عام أو خاص أو المهن الحرة، وتتوحد فيه أغلب شروط تمويل السيارات على موظفي الحكومة والقطاع الخاص والمهن الحرة، وتشمل شهادة مفردات راتب، وأن يكون من المؤمن عليهم، ويتم إجراء تعاقد مع العميل سواء بتحويل أو عدم تحويل الراتب حسب رغبة العميل، وفي حالة عدم تحويل الراتب يشترط البنك على العميل إصدار وثيقة مخاطر عدم السداد ضمانًا لأموال البنك. ويبلغ الحد الأقصى للتمويل مليون جنيه، يسدد العميل نسبة 20% من إجمالي ثمن السيارة مقابل 80% تمويل من البنك، ولا يتجاوز عدد سنوات القسط من 5 إلى 7 سنوات في بعض الحالات، ويبلغ عائد الفائدة 8% في حال تحويل الراتب ويرتفع إلى 10% في حالة عدم التحويل، ولا يزيد سن العميل عن 60 سنة عند تسديد آخر قسط، ولكن أصحاب المهن الحرة والقطاع الخاص يرتفع السن إلى 65 عامًا. كما يشترط ألا يقل الراتب عن 3 آلاف جنيه ونسبة المصاريف الإدارية لموظفي الحكومة تتراوح بين 1% عند تحويل الراتب و1.5% في حالة عدم تحويل الراتب، أما القطاع الخاص 2% في حال عدم تحويل الراتب و1% عند تحويل الراتب، أما المهن الحرة 1.5% المصاريف الإدارية. ثانيًا - مرابحة السيارات المستعملة في بنك البركة: يشترط البنك على المعرض ترخيص السيارة لإكمال عقد المرابحة للسيارة، وتتوحد مرابحة السيارات المستعملة في جميع شروط التمويل لجميع الموظفين العام أو الخاص، وكذلك للمهن الحرة تشمل أن لا يتجاوز موديل السيارة عن 4 سنوات سابقة، ويزيد معدل العائد 0.25% عن السيارات الجديدة ولا يتجاوز الحد الأقصى لسداد التمويل عن عام واحد. تمويل السيارة في مصرف أبو ظبي الإسلامي يقدم مصرف أبو ظبي الإسلامي تمويل قرض السيارات بنظام المرابحة للسيارات الجديدة فقط، ولا يوجد لديه برنامج لتمويل السيارات المستعملة مثل بنكي فيصل والبركة، ويشترط على العميل التعامل مع معارض محددة. 1- تمويل قرض السيارة لموظفي الحكومة: يشترط تحويل الراتب على البنك، ولا يقل الحد الأدنى لراتب العميل عن 1500 جنيه ولا تزيد نسبة القسط عن 35% من إجمالي الراتب، وأن يكون الموظف مر عليه الأقل من 3 إلى 6 شهور في عمله، ويبلغ الحد الأقصى للتمويل 400 ألف جنيه، ويتحمل العميل تسديد من 25 إلى 30% من إجمالي ثمن السيارة مقابل تمويل من البنك 75% إلى 70%، ويبلغ الحد الأقصى للتمويل 5 سنوات بمعدل عائد 12% ولا يزيد السن عن 60 عامًا عند سداد آخر قسط، ويسدد العميل مصاريف إدارية 1.5% من إجمالي مرابحة السيارة. 2- تمويل قرض السيارة لموظفي القطاع الخاص، ويشمل شهادة بمفردات الراتب، وتحويل الراتب على البنك، ويتحمل العميل بين 15 إلى 20% من قيمة تمويل السيارة، ويبلغ العائد على القرض 10% للشركات العالمية و10.25% للشركات الكبرى و10.5% للشركات المتوسطة، والحد الأقصى للتمويل 500 ألف جنيه، ويشترط أن يكون مر على الموظف 6 شهور على الأقل في عمله، ولا يزيد القسط الشهري عن 35%، وتبلغ مدة سداد القرض 5 سنوات ويبلغ الحد الأدنى للراتب 2000 جنيه، وتبلغ المصاريف الإدارية 1.5% من إجمالي قيمة مرابحة السيارة. 3- تمويل المهن الحرة، ومن ضمن شروطه ألا يتجاوز سن العميل عن 65 عامًا عند آخر قسط وقت السداد، والحد الأدنى للراتب لا يقل 4 آلاف جنيه ولا تزيد نسبة الاستقطاع عن 30% من إجمالي راتبه، وأن يكون مر عليه 3 سنوات في عمله بشكل متواصل، ويبلغ الحد الأقصى للتمويل 400 ألف جنيه ويتحمل العميل بين 25% إلى 30% من إجمالي ثمن السيارة والحد الأقصى للتمويل 5 سنوات بعائد يبلغ 12.5%. 4- قرض السيارات بضمان الودائع، ويشمل رهن على الشهادة بنسبة 90% وتبلغ المصاريف الإدارية 1.5% من إجمالي قيمة المرابحة، ومعدل العائد يتباين حسب مدة التمويل فيبلغ على شهادة السنة الواحدة 9.5%، فيما يبلغ العائد على الشهادة ذات الثلاث سنوات 9.75%، ويبلغ عائد الربح على الشهادة الأربع سنوات 10%، ولا يشترط هذا المنتج تحويل راتب أو تحديد سن معين أو تأمين.
