ما أفضل وعاء ادخارى فى البنوك أضع فيه أموالى؟ هذا السؤال يطرحه كثير من الناس حينما يجد لديه فائضا من الأموال، ويبحث عن أفضل طريقة لاستثمارها لمواجهة ارتفاع الأسعار (التضخم)، والذى يؤدى إلى تآكل النقود الورقية مع مر السنوات. بداية فإن عدد البنوك فى مصر 38 بنكا، بإجمالى عدد 4118 فرعا حتى مارس 2018 منها بنوك القرى 1017 فرعا، وتصل الكثافة المصرفية فرع لكل 23 ألف نسمة. ويصل إجمالى العاملين بالقطاع المصرفى 113 ألفا و615 موظفا حتى نهاية 2017، وعدد بطاقات الخصم 15.2 مليون بطاقة، والبطاقات المدفوعة مقدما 10.4 مليون بطاقة، وعدد بطاقات الائتمان 4.7 مليون بطاقة، وماكينات الصرف الآلى 11 ألف ماكينة، ونقاط البيع 66.6 ألف نقطة بيع. ويكشف قيادات فروع بنوك خاصة وعامة، أن أول ما يجب التفكير فيه، ليس الوعاء الادخارى الذى تضع فيه أموالك، خاصة أن كل البنوك اليوم، أصبحت مرنة مع العملاء، بمعنى أنها يمكن أن تخلق وعاء ادخاريا يناسب كل عميل، ووفقا لرغباتهم، خاصة فى ظل المنافسة الكبيرة فى القطاع المصرفى. وقبل أن يتجه العميل إلى وضع ما لديه من مدخرات فى وعاء استثمارى بالبنوك، يجب أن يفكر أولا ماذا يريد؟ ما هى الالتزامات التى عليه؟ متى يحتاج عائد هذه الأموال بعد شهر أو ثلاثة أو سنة؟ هل عليه التزامات مثل مصاريف مدارس، أقساط وما هى أوقات هذه الالتزامات؟ هل يريد عائدا أم يريد إجمالى قيمة المبلغ ومتى يريد المبلغ بالكامل، بعد شهر أم سنة أو ثلاث سنوات؟ فمثلا إذا كان العميل لا يحتاج قيمة المبلغ على المدى الطويل، هنا فإن أفضل الاستثمار يكون فى الشهادات الثابتة لمدة ثلاث سنوات، بعائد 15%، ويحصل على الفائدة كل ثلاثة أشهر، وهناك شهادات لمدة خمس سنوات بعائد 13% وهى موجودة فى البنك الأهلى المصرى. وإذا كان العميل يحتاج لأمواله بعد سنة، يمكن أن يضع أمواله فى شهادة بعائد 15.75 فى المائة وهى متواجدة فى البنك الأهلى المصرى. ويوجد فى البنوك أنواع مختلفة من الأوعية الادخارية، ما بين ودائع، وشهادات، وصناديق استثمار، توفير، وأذون خزانة. ويعد المعيار الأساسى فى تحديد أسعار الفائدة بالبنوك، هو شهادات بنك الاستثمار القومى مجموعة أ ومجموعة ب، والبنوك لا تتجاوز العائد فى هذه الشركات. وهناك فارق بسيط بين البنوك فى أسعار الفائدة ما بين 0.5 إلى 1.5 فى المائة، وتعمل كل البنوك على تقديم خدمات أفضل للعميل، وتهيئة المناخ المناسب داخل الفروع، وضخ دماء شبابية لقيادة الفروع من أجل دفع عملية الائتمان، وتنفيذ مبادرة البنك المركزى الخاصة بالمشروعات الصغيرة والمتوسطة التى تنتهى العام القادم بأن تخصص 20% من محفظة القروض لهذا القطاع. ويوضح مدير أحد فروع البنوك، أن الاستثمار فى الشهادات هو الأفضل لمن لا يحتاج الأموال على المدى القصير، موضحا أن الاستثمار فى صناديق الاستثمار ينقسم لقسمين الأول هى صناديق البورصة، وهى بها معدلات مخاطر عالية لأنها متوقفة على حالة البورصة صعودا وهبوطا، والثانية: صناديق ثابتة، وهى لا تخضع للتقلبات حيث تستثمر أموال الصندوق فى أدوات الدين، ومتوسط العائد 11%. ويضيف مدير فرع بنك خاص، أن الاستثمار فى أذون الخزانة يخضع للضرائب، ويدفع المستثمر 20% من أرباحه للضرائب، والعائد حاليا يقترب من 20% وبعد خصم الضرائب سيجده 18% وهو عائد لمدة سنة على أقصى تقدير، حيث تتوزع أذون الخزانة ما بين 91 يوما و182 يوما و273 يوما و364 يوما، وبالتالى هى أقل من سنة مشيرا الى أن عمولة البنوك رقم بسيط. وتقدم البنوك وعاء ادخاريا يتمثل فى دفاتر التوفير، العائد يتراوح ما بين 9 إلى 11 فى المائة وفقا لحجم المبلغ الذى تم وضعه فى حساب التوفير، ولا يوجد أى تكلفة فى حالة سحب ووضع الأموال داخل هذا الحساب، ولكن لا يتم حساب العائد خلال شهر الإيداع فى الحساب أو شهر السحب، وهو يتمتع بالمرونة، بمعنى أن الاستثمار فى الشهادات لا يمكن الحصول على قيمة الشهادة إلا بعد مرور ستة أشهر، وفى حالة استرداد الشهادة بعد ستة أشهر، يتم حساب قيمة المبلغ على أساس آجال الودائع فى البنك. وتقدم البنوك مجموعة من آجال الودائع، وفقا لاحتياجات العميل. فعلى سبيل المثال فى البنك الأهلى وكما يوضح مدير فرع، أن البنك يقدم ودائع من أسبوع إلى سبع سنوات، ويختلف العائد على حسب الفترة الزمنية، فمن أسبوع إلى أسبوعين سعر العائد 7.25% ويزيد ربع فى المائة إذا بلغت الفترة الزمنية شهرا، ويصل إلى 9.50 فى المائة من شهر إلى أقل من ثلاثة أشهر، ويزيد ربع إذا كانت الفترة من ثلاثة أشهر إلى ستة أشهر، والودائع من ستة أشهر إلى أقل من ثلاث سنوات عائدها 9%، وتزيد ربع فى المائة إذا ظلت ما بين 3 إلى 4 سنوات، وتصل إلى 9.5 فى المائة ما بين 4 إلى 7 سنوات. ويقدم البنك الأهلى أنواعا مختلفة من الأوعية الادخارية للأفراد ولشرائح مختلفة، فهناك حساب ادخار المعاش بعائد سنوى 11.25%، وشهادات الأمن التى طرحتها بنوك الأهلى ومصر والقاهرة، وهناك بنوك خاصة تنتظر موافقة البنك المركزى بعائد 16% ولكنها بحد أقصى 2500 جنيه ومعها شهادة ضمان لأصحاب الحرف والأعمال الحرة. ويقدم حساب توفير المستقبل بعائد شهرى 10%، ويزيد ربع كل ثلاث شهور، ليصل إلى 10.75% إذا كان العائد كل سنة. ويقدم شهادات ادخار متنوعة منها البلاتينية بعائد شهرى 15%، وذات العائد المتغير وفقا لسعر الفائدة الذى يعلن عنه البنك المركزى 17%، وشهادة المجموعة ب لمدة سنة بعائد 15.75% ولمدة ثلاث سنوات بعائد 15%، والمجموعة أ ذات العائد التراكمى 10.75%. يصدر شهادة بعائد شهرى تسمى الخماسية بعائد 13%، وحساب توفير للمدخر الصغير بعائد يصل الى 11.25% ومعها جوائز تمنح على السحب. وعائد حساب التوفير يختلف على حسب دورية الحصول على العائد ويتحرك ما بين 10.7 إلى 11.25%. ويقدم البنك الأهلى أوعية ادخارية للشركات يختلف العائد ومدة الشهادة. فهناك شهادة ثلاث سنوات 10%، وخمس سنوات ويختلف سعر الفائدة وفقا لدورية الحصول على العائد فإذا كان شهريا 8.75%، وربع سنوى 9% ونصف سنوى 9.25% وسنوى 9.50%. وينتهى مدراء الفروع فى البنوك الخاصة والعامة، إلى ضرورة أن يقوم العميل فى البداية بدراسة جدية لوضعه المالى والتزاماته، ودورية هذه الالتزامات شهرية أم كل شهرين، أم ثلاثة وهكذا، وهل يفكر فى الاستثمار فى قطاع آخر مثل العقارات أو غيره ومتى يحتاج لهذه الأموال، ثم يتوجه إلى البنك، ويحدد لخدمة العملاء ما يريده وسوف يطرح عليه موظف البنك الوعاء الادخارى الذى يناسب احتياجاته. وقالوا إن فلسفة البنوك تغيرت خلال الفترة الأخيرة، وأصبحت تهتم أكثر بما يحتاجه العميل، ويمكن أن توظف أمواله بالطريقة التى يحتاجها العميل، وفى الوقت المناسب لاحتياجاته. وتشير إحصائيات البنك المركزى إلى أن البنوك جذبت حتى يونيو 2018 نحو 3 تريليونات و569 مليارا و515 مليون جنيه نهاية مقارنة بنحو 3 تريليونات و42 مليارا و155 مليون جنيه نهاية يونيو 2017. وجاء القطاع العائلى البطل فى حجم الودائع سواء بالعملة المحلية أو الأجنبية، فقد استحوذ على 82% من إجمالى الودائع غير الحكومية بالعملة المحلية بقيمة 1.8 تريليون جنيه مقابل 1.5 تريليون جنيه، بمعدل نمو 28% وهو الأعلى بين القطاعات الأخرى، كما استحوذ على 67% من إجمالى الودائع غير الحكومية بالعملة الأجنبية بنحو 485 مليار جنيه مقابل 463 مليار جنيه بمعدل نمو 5%. وبذلك تكون حصة القطاع العائلى من الودائع غير الحكومية (بالعملات الأجنبية والمحلية) 78% بقيمة 2.3 تريليون جنيه، ومن إجمالى الودائع (حكومية وغير حكومية) 66%. ويقول حازم حجازى نائب رئيس مجلس إدارة بنك القاهرة: البنوك تعمل على توفير كل الحلول والأوعية الادخارية التى تناسب كل عميل، وتلبى احتياجاته المعيشية، وتتوافق مع التزاماته الحياتية، وفى نفس الوقت تعمل البنوك على تحسين الخدمات وتغيير ثقافة العاملين لكيفية التعامل مع العملاء، والحد من وقت الانتظام، ويتم تدريب الموظفين ليصبحوا قادرين على توعية العملاء، وتحفيزهم لاستخدام هذه الخدمات من خلال إقناع العملاء بها وبدورها فى توفير الوقت والجهد.
