لو عايز قرض.. I Score تحدد مصيرك في استعلامات البنوك

يهدف نظام تجميع مخاطر الائتمان المصرفي إلى توفير مراكز مجمعة تتضمن كل البيانات والمعلومات الإيجابية والسلبية عن العملاء المنتظمين وغير المنتظمين في السداد.
تقوم البنوك وشركات التمويل العقارى وشركات التأجير التمويلى باتخاذ قرار منح قروض أو تسهيلات ائتمانية لعملائها من عدمه، في ضوء الدراسة الائتمانية التى تعد عن العميل من قبل شركة الاستعلام الائتماني (I Score)، وفقا لسياسة كل بنك مع الأخذ فى الاعتبار التعليمات والقرارات الصادرة من مجلس إدارة البنك المركزي المصري فى هذا الشأن. وتقوم البنوك والشركات المذكورة بالحصول على تقرير الاستعلام الائتمانى I Score لكل الأفراد الطبيعيين عند منح الائتمان أو تجديده أو زيادته، وكذا الشركات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر SMEs.
ما هي شركة الاستعلام الائتماني (I Score)؟هي شركة مساهمة قطاع خاص تعمل تحت إشراف البنك المركزي بهدف إصدار تقارير ائتمانية تحتوي على مديونيات عملاء البنوك وشركات التمويل العقاري وشركات التأجير التمويلي، والشركات التى تقدم ائتمانا من موردي السلع والخدمات، دون إبداء توصيات تتعلق بمنح الائتمان للعملاء أو
ما هي شركة الاستعلام الائتماني (I Score)؟
هي شركة مساهمة قطاع خاص تعمل تحت إشراف البنك المركزي بهدف إصدار تقارير ائتمانية تحتوي على مديونيات عملاء البنوك وشركات التمويل العقاري وشركات التأجير التمويلي، والشركات التى تقدم ائتمانا من موردي السلع والخدمات، دون إبداء توصيات تتعلق بمنح الائتمان للعملاء أو رفضه.
ما المقصود بالعملاء غير المنتظمين في السداد؟
العملاء غير المنتظمين في السداد هم العملاء المتوقفون عن سداد مديونياتهم لدى البنوك المتعامل معها بصرف النظر عن اتخاذ إجراءات قضائية ضدهم من عدمه، ويتم إدراجهم بسجلات العملاء غير المنتظمين أو القائمة السلبية لحين سداد المديونية بالكامل، أو في إطار تسوية وإتاحة بياناتهم للبنوك للاطلاع على مواقفهم (سلوك سداد هؤلاء العملاء لمديونياتهم سابقا) قبل اتخاذ قرار منح الائتمان أو تجديده أو زيادته.
ما المقصود بالقائمة السلبية؟
القائمة السلبية هى قائمة يدرج بها أسماء العملاء غير المنتظمين في السداد والحاصلين على قروض لأغراض استهلاكية، والتى تقل أرصدة مديونياتهم عن 30 ألف جنيه وتشمل على (بطاقات الائتمان، قروض شخصية، قروض بغرض حيازة سيارة، قروض عقارية للإسكان الشخصي).
علما بأن إتاحة هذه البيانات التاريخية (تتراوح ما بين ثلاث إلى عشر سنوات وفقا لطريقة سداد المديونيات) هو بغرض دراسة العميل ائتمانيا دون سريان حظر التعامل عليه، حيث إن قرار منح الائتمان من عدمه هو أمر متروك لكل بنك فى ضوء ما تفصح عنه الدراسة الائتمانية للعميل.
ما مفهوم التقييم الرقمي الوارد بالتقرير الائتماني للعميل من I Score؟
التقييم الرقمى للعميل هو مؤشر يعكس الموقف الائتمانى للعميل ويتم احتسابه بطرق إحصائية متطورة أخذاً فى الاعتبار عوامل مثل الدخل، السن، الحالة الاجتماعية، مدى التزامه فى السداد … إلخ, ويعكس التقييم الرقمى درجة المخاطرة للعميل وكلما زادت درجة التقييم الرقمى للعميل اعتبر العميل ذا درجة مخاطر منخفضة والعكس صحيح.
ما التعليمات الواجب تنفيذها من قبل البنوك وشركات التمويل العقاري والتأجير التمويلي؟
تلتزم البنوك وشركات التمويل العقارى وشركات التأجير التمويلى بإبلاغ البنك المركزى ببيان عن كل عميل يحصل على تمويل أو تسهيلات ائتمانية من خلال شبكة معلومات البنك المركزى فى المواعيد المقررة، وتعتبر هذه الجهات مسئولة مسئولية كاملة عن صحة ودقة البيانات الخاصة بعملائها.
وتقوم البنوك والشركات المذكورة مباشرة بإرسال بيانات أيام التأخير عن العملاء بصفة دورية إلى الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I Score، وفى حالة وجود شكاوى بشأنها من جانب العملاء تكون الشركة هى المسئولة عن بحثها وتصويبها إذا لزم الأمر مع البنوك.
وتقوم البنوك بتسجيل تاريخ السداد على شبكة معلومات البنك المركزى المصرى فور قيام العملاء بسداد المديونية المستحقة عليهم وإخطار الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى بإغلاق التسهيل، وتظل أيام التأخير كمعلومة تاريخية وفقا للقواعد المعمول بها بالشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I Score.
قيام البنوك بتوعية عملائها باستمرار بقواعد الإدراج بالقوائم السلبية والتى من شأنها التأثير على درجة التقييم الرقمى للعميل.
- متابعة رصيد المديونية بصفة دورية من خلال كشف الحساب.
- الحصول على مخالصة بإبراء الذمة من البنك بعد إتمام السداد.
- قيام البنك بتعديل موقف العميل لدى كل من البنك المركزى المصرى. والشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I Score فور قيام العميل بالسداد.
- الحصول على تقرير استعلام ذاتى I Score من خلال الجهات التى سيرد ذكرها بعد.
- تقديم الشكاوى فى حالة الاعتراض على بيانات الاستعلام الائتمانى لدى البنك المختص وفى حالة عدم قيام البنك بالرد على شكوى العميل وتصحيح موقفه الائتمانى خلال خمسة عشر يوما، يلجأ العميل إلى الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I Score، وإذا لم تقم الشركة بالرد خلال خمسة عشر يوما فإنه فى هذه الحالة فقط يحق للعميل الرجوع إلى البنك المركزى المصرى.
ما الالتزامات الواجبة على العملاء؟